غالباً ما ترى النساء اللائي تعرضن للطلاق أن مدخراتهن وتقاعدهن قد نفد. إعادة البناء تعني التخطيط الدقيق
(ليسك فينج / نيويورك تايمز)
قبل عشرين عامًا ، عندما كنت حاملًا في ابنتي ، توقعت صديقة أمي مستقبلي: سيأتي الطفل – من الضرورة المنهكة – ستقسم أنت وزوجك المهام ، والتي ستقع على جانبي خطوط الجنس التي عفا عليها الزمن. في ذلك الوقت ، اعترضت بشكل متعجرف ، لكن في النهاية لم يكن هناك إنكار أنها كانت على حق. كنت كاتبة مستقلة توليت دور رعاية طفلنا ومنزلنا ؛ كان زوجي ، الذي كان لديه إمكانية الوصول إلى المستشارين الماليين وصناديق التقاعد من خلال وظيفته الجامعية ، يتعامل مع مواردنا المالية المشتركة.
لم يضاف دخلنا المزدوج إلى الثروة تمامًا ، لذلك كان من المنطقي تجميع أصولنا الممتدة – أو هكذا بدا الأمر حتى انفصلنا قبل عامين. كان لدي حساب تقاعد فردي صغير جدًا خاص بي. ولكن نظرًا لأن جامعة زوجي تتطابق مع نسبة مئوية من مدخراته التقاعدية ، فقد استخدمنا المزيد من الدخل لدفع المصاريف الشهرية والمزيد منه للاستثمار في 401 (k) باسمه ، على أساس أنه سيغطي كل منا. عندما توقفنا عن العمل.
على الرغم من أن هذه الأموال ستُقسم نظريًا بشكل عادل عند توقيع أوراق الطلاق ، إلا أنني أدركت الموقف المحفوف بالمخاطر الذي أعددت نفسي له عن غير قصد: لقد تخليت عن السيطرة على مستقبلي المالي. مواجهة الدخل المنخفض والنفقات الإضافية التي تأتي مع إجراءات الطلاق ، فإن انتزاعها مرة أخرى سيكون مؤلمًا.
الاستعداد لانتكاسة مالية
سوزي نغوين ، كاتبة مطلقة ، في منزلها في الجانب الشرقي العلوي في نيويورك في 9 مايو 2023. (افا بيلور / نيويورك تايمز).
أنا بالكاد وحيد. أظهرت دراسة أجراها مركز أبحاث التقاعد في كلية بوسطن أن الأمريكيين المطلقين أكثر عرضة من أولئك الذين لم يتعرضوا للطلاق مطلقًا إلى نقص المدخرات الكافية للتقاعد في سن 65 عامًا مع نوعية حياتهم المعتادة. قالت ماريا كانسيان ، عميدة كلية ماكورت للسياسة العامة بجامعة جورج تاون ، إن الأمهات غالبًا ما يتحملن العبء الأكبر من الضربة المالية بسبب “كل من نفقات تربية الأطفال والعواقب السلبية على مكاسبهن من رعاية الأطفال والمسؤوليات الأسرية”. تتأثر النساء الملونات أيضًا بشكل غير متناسب بسبب الفجوة الأوسع في الأجور بين الجنسين.
قالت آجا إيفانز ، وهي معالج مالي في نيويورك ومرخصة في مجال الصحة العقلية ، “يشعر الكثير من عملائي في الثلاثينيات والأربعينيات من العمر أنهم تحت العلامة التي يجب أن يكونوا فيها من حيث الإدخار للتقاعد” ، بما في ذلك أولئك الذين يواجهون الطلاق. المستشارة ، التي تتناول العوامل العاطفية حول الشؤون المالية مع زبائنها من النساء السود في الغالب. “لديهم الكثير من الخزي ، والكثير من الذنب ، لأنهم لم يدخروا ما يكفي.”
قال كانسيان إن الأزواج يمكن أن يعتمدوا على بعضهم البعض – وخطط التأمين الصحي للأسرة – عندما يواجه أحد الزوجين تسريحًا من العمل أو مشكلة صحية. قالت: “من الصعب أن تدبر أمر العيش كأفراد عازبين لأنك تفقد وفورات الحجم”. هذا يعني أنك الآن بحاجة إلى الدفع مقابل مكانين للعيش ، وسيارتين ، وصندوقين للطوارئ ، وما إلى ذلك.
يمكن أن يستغرق الزحف إلى “قمة السلسلة الغذائية” ، على حد تعبير ديبرا كابلان ، وهي معالج مرخص مقره في توكسون ، أريزونا ، سنوات. احتاجت كابلان إلى 10 سنوات لاستعادة مستوى المعيشة الذي كانت تعيشه قبل طلاقها ، مما أدى ببطء إلى زيادة قدرتها على الكسب وتخصيص بعض المال للأمور العرضية ، بالإضافة إلى التقاعد.
التفاوض مع التقاعد والمدخرات المشتركة
تمنح نيويورك و 40 ولاية أخرى قسما عادلا للأصول والديون المتراكمة الزوجية. ولكن هناك ظروف يمكن أن تمنع الوصول إليها (بما في ذلك الخيانة المالية ، حيث يخفي الزوج المال) وعدد كبير من الطرق لتحديد كيفية توزيعها.
يمكنك أن تطلب أقل من 401 (ك) من زوجك ومزايا الضمان الاجتماعي والمزيد من مدخراتك المشتركة ، لدفع تكاليف التأمين الصحي بعد أن تقوم بإلغاء خطة زوجتك. يمكنك أيضًا تقسيم العائدات من بيع منزل الأسرة وعدم طلب أي من أموال تقاعد زوجتك ، معتقدة أن ملكك وافر. لوري ستيفنسون ، محاسب قانوني معتمد في مينيابوليس ، انفصلت قبل عامين بعد زواج دام 32 عامًا ، وأخذت جزءًا أصغر من مدخرات تقاعدها السابقة (كان لديها 401 (ك) و IRA.) ووافقت على دفع مبلغ أصغر لها. آخر سنتين لابنه من الدراسة الجامعية مقابل الاحتفاظ بالمنزل.
يتوسط محامو الطلاق في كثير من الأحيان مثل هذه الصفقات. لكن الطريقة التي يتعاملون بها مع الأصول الزوجية يمكن أن تكون مختلفة عن الطريقة التي ينظر بها المخطط المالي للأشياء ، حسبما قالت كريستينا جورج ، مديرة الثروات والشريكة في Northstar Financial Planning في ويندهام ، نيو هامبشاير. قال جورج إن المحامين الذين لا يعرفون العواقب الضريبية لخيارات الأسهم أو الاحتفاظ بمنزل ، قد “يتاجرون بالأصول” بطرق “ليست مثل التفاح”.
وأشار جورج إلى أن أحد أكبر الاضطرابات الناجمة عن الطلاق هو الطريقة التي يغير بها كيفية فرض الضرائب على الشخص. قال جورج إن النساء اللائي يتقدمن بصفتهن ربات أسر لأول مرة قد يتعرضن للإحباط ، لذلك من المهم أن يكون هناك إسقاط ضريبي إلى جانب مرسوم الطلاق.
بدون توجيه الخبراء ، يمكن لأي من الزوجين السابقين الهبوط في المياه المالية الساخنة. تكثر الحكايات عن أشخاص وجدوا أنفسهم خارج أسواق الإسكان المحلية بعد بيع منزل العائلة ، مما استلزم الانتقال إلى ولايات أخرى لتحقيق أقصى استفادة من مدخرات التقاعد الضئيلة للغاية الآن.
بعد الطلاق ، انتقل ستيفنسون من العمل بدوام جزئي إلى العمل بدوام كامل. قالت كارين سباركس ، المحللة المالية المعتمدة في مجال الطلاق في سانتا كلارا بولاية كاليفورنيا ، إنها خطوة تتطلب تجديدًا للتدريب المهني للعديد من النساء الأكبر سناً ، والتي تضعها في الاعتبار في ميزانيات ما بعد الطلاق. في نهاية المطاف ، على الرغم من ذلك ، تم تخفيض ساعات عمل ستيفنسون وهي الآن مدين ، بميزانية محدودة وغير قادرة على الادخار.
Dawn Pick Benson ، 50 عامًا ، مؤلف إعلانات ومدرب سفر يعيش في غراند رابيدز ، ميشيغان. عندما تقدمت بطلب الطلاق من زوجها البالغ من العمر 18 عامًا في عام 2018 ، كان لديها محام مستعد للتفاوض بشأن تقسيم منزل ، ومركب شراعي ، وسيارتين ، وحسابات توفير وحسابات جارية مشتركة ، وحسابات ادخار وتقاعد فردية لكل من الزوجين – على الرغم من كان صندوق تقاعد بنسون أصغر. لكن لم يكن لديها أي فكرة عن التقسيم الذي يبدو منطقيًا على المدى الطويل ، أو نوع المشكلة التي ستواجهها إذا اختار محاميها بشكل غير صحيح. في حالة من الذعر ، اتصلت بليزا كالدويل ، المؤسس المشارك لـ SAS for Women ، وهي منظمة تقدم التدريب على الطلاق والموارد التعليمية الأخرى.
أوصى كالدويل محلل مالي معتمد للطلاق ، والذي طلب من بينسون التمسك بمنزلها ، حيث يمكنها استئجاره عندما تسافر للمساعدة في سداد الرهن العقاري. وهذا يعني التخلي عن باقي الأصول المشتركة (باستثناء سيارة واحدة) ومدخرات زوجها السابق الفردية والتقاعد. كما دفعت له تعديلاً نقديًا صغيرًا لضمان تقسيم متساوٍ لقيمة جميع الأصول. ولكن مع عدم وجود أطفال وقبل 15 عامًا على الأقل من التقاعد ، فإن لدى بنسون الوقت لإعادة البناء. لقد ساعدتها التجربة على الشعور وكأنها “لست وحدي ، أشق طريقي” ، قالت.
البحث عن التعليم المالي والدعم
يمكن أن يؤدي تعيين خبير مالي إلى إجهاد الميزانيات التي استنفدت بالفعل بسبب دفع رواتب محامي الطلاق والوسطاء. تقدمت أليسون بوريل ، البالغة من العمر 49 عامًا ، وهي معلمة بديلة في سان دييغو ، بطلب للطلاق في أغسطس وتشعر أن مساعدة الخبراء بعيدة المنال حتى تتمكن من توفير ما يكفي من المال. إنها تنتظر أيضًا الاستفادة من مجموعات الدعم المالي التي لا تعد ولا تحصى عبر الإنترنت لتثقيف نفسها بشكل أفضل. حضر ستيفنسون عددًا قليلاً من الندوات عبر الإنترنت حول الطلاق التي نظمها مخططين ماليين ، ومعظمها مجاني. لقد ساعدوها في صياغة ميزانيات تفصيلية تساعدها في الحفاظ على موازنتها في الإنفاق والتخطيط لحالات الطوارئ.
تقدم SAS for Women أحداثًا مجانية ، بما في ذلك ندوة بعنوان “إعداد بياناتك المالية لطاولة المفاوضات”. قال كالدويل إن آخر مرة تم نشرها ، سجلت 248 امرأة على الفور. وقالت أيضًا إن Savvy Ladies ، وهي منظمة غير ربحية لمحو الأمية المالية تقدم تعليمًا ماليًا مجانيًا وتقديم المشورة ، كانت موردًا مفيدًا.
يرسل جورج الأشخاص إلى موقع موارد يستضيفه معهد المرأة للتقاعد الآمن ، وهو منظمة غير ربحية. تقدم الكتب الكثير من المعلومات أيضًا ؛ يفضّل إيفانز هؤلاء من “Budgetnista” تيفاني أليش. تعمل Advice على نطاق واسع ، بدءًا من العثور على محلل مالي معتمد في الطلاق للعمل معه ، واكتشاف تدفق دخل ثانوي والعودة إلى المدرسة لبدء مسار وظيفي أكثر ربحًا.
هناك أيضًا انتشار لمجتمعات الإنترنت الأقل رسمية. سوزي نغوين ، كاتبة مطلقة من نيويورك ومدافعة عن محو الأمية المالية للمرأة ، تدير مجموعة شهرية تسمى Women & Finance: Conversations into Action ، يشارك فيها الأعضاء خبراتهم المالية ونصائحهم.
قال نجوين: “أنا في مرحلة ما بعد الطلاق وأكتشف كيفية ادخار ما يكفي للتقاعد”. وقالت إن مستشارها المالي توقع أن ينفد مالها بحلول الوقت الذي تبلغ فيه الثمانين من العمر ، ويرجع ذلك جزئيًا إلى ارتفاع تكاليف المعيشة في نيويورك ، حيث تعيش. إنها تخطط لاستئجار شقق لفترات قصيرة في مدن أقل تكلفة ، بما في ذلك أوستن ، تكساس ؛ شارلوت ، نورث كارولينا ؛ وبرلين لمعرفة ما إذا كان بإمكانها العثور على مجتمع ملائم مع رعاية صحية جيدة وموارد أخرى.
طريق صعب لتقاعد مريح
يقول الخبراء إن إعادة بناء صندوق تقاعد ممكن بغض النظر عن عمرك ، على الرغم من أن النساء الأكبر سنًا يواجهن طريقًا صعبًا. قال جورج: “الناس في منتصف الستينيات من العمر ، الذين انتهوا من العمل ، يجدون صعوبة بالغة في التعافي ، وهذه شريحة متنامية” من السكان المطلقين. في الواقع ، تتعرض النساء اللائي ينفصلن لاحقًا في الحياة إلى انخفاض بنسبة 45 ٪ في مستوى معيشتهن. مع هؤلاء العملاء ، يركز جورج على تقسيم أصول التقاعد الموجودة والاستفادة من أدوات مثل الرهن العقاري العكسي لتأمين المنازل ومستويات المعيشة.
بالنسبة للنساء اللواتي لديهن المزيد من الوقت ، تتضمن خطة جورج المكونة من ثلاثة أجزاء إجراء مراجعة للميزانية ، وسداد الديون لبدء صندوق طوارئ ، ثم معرفة كيفية تجديد أموال التقاعد.
تنصح سباركس العملاء بتخصيص 30٪ من أرباحهم للتقاعد ، لتقسيمها بالتساوي بين نفقات المعيشة والنفقات التقديرية ، وتكاليف رعاية الشيخوخة. قال كابلان إن هذا يتطلب تقشفًا ثابتًا: “لن يكون هناك الكثير من الليالي في الخارج ولن يكون هناك الكثير من الإجازات”.
على الرغم من أن مواجهة مستقبل مالي انفرادي يمكن أن تكون مرعبة ، إلا أنها قد تشعر أيضًا بالتمكين. اضطررت إلى النظر دون تردد إلى أرباحي ، وإلى أي مدى يمكنهم (ولا يمكنهم) التمدد ، جعلني منهجيًا في معرفة كيفية خفض النفقات حتى أتمكن من زيادة مساهماتي الشهرية في IRA ، وهناك شعور بالرضا من مشاهدتها تنمو ببطء شديد. هذه السيطرة هي راحة – واحدة كنت أتمنى لو كنت قد منحتها لنفسي منذ سنوات.
ظهر هذا المقال في الأصل في صحيفة نيويورك تايمز.
