يمكن أن تصبح رائد أعمال منفردًا في السنوات التي تلت ترك صاحب العمل بمثابة دفعة لمزايا الضمان الاجتماعي والمدخرات الخاصة بك. إليك ما يجب معرفته
كورين شادمي / نيويورك تايمز
كان روس إينز ينفد في وظيفته ، وكان قد بلغ للتو 60 عامًا ، لكنه لم يكن مستعدًا للتقاعد. كان وزيرًا سابقًا في كنيسة مينونايت ، وعمل لمدة عشر سنوات كمسؤول تنفيذي في دار نشر للكتب الدينية ، لكنه وجد نفسه في دور غير سعيد للمساعدة في تقليص المنظمة.
قال: “لقد كنت جيدًا حقًا في تقليص الحجم ، لكنني قررت فقط أنني لا أريد أن يتم تحديد حياتي من خلال طرد الناس وبيع المباني كل بضع سنوات”.
دفعه عدم الرضا عن عمله ، إلى جانب الوفاة المبكرة لصهره ، إلى البحث عن مسار وظيفي جديد في عام 2018.
قال: “كان علي أن أجد شيئًا يمكنني فعله لبقية حياتي أحب أن أفعله”.
قرر Eanes ، وهو متجول وراكب دراجات ، أن يصمم حياة جديدة من العمل المستقل حول تلك الاهتمامات وروحانيته. كانت خطوته الأولى هي نشر كتاب بنفسه في عام 2019 عن رحلة الحج في كامينو دي سانتياغو في إسبانيا ، تلاه بدء عمل تجاري لمساعدة الكتاب الآخرين على نشر كتبهم.
أوقف الوباء خططه لبضع سنوات ، حتى أنه أجبره لفترة وجيزة على العودة إلى العمل بدوام كامل ، ولكن الآن مؤسسة النشر الخاصة به تكتسب ارتفاعًا مرة أخرى.
قال: “عندما تكون كاتبًا ، فأنت بحاجة إلى جمع دخل ما لم تكن موظفًا بدوام كامل من قبل شخص ما – ولم يعد هناك سوى عدد قليل جدًا منا”.
يمكن أن تكون إضافة بضع سنوات من العمل إلى خطة التقاعد الخاصة بك واحدة من أفضل الطرق لتحسين أمن التقاعد ، ويجد البعض أن أفضل طريقة للحفاظ على تدفق الدخل في السنوات اللاحقة هو عمل المالك الوحيد من النوع الذي بدأه Eanes. توفر ريادة الأعمال جسرًا من الدخل للتقاعد اللاحق ؛ يمكن أن يساعدك هذا الدخل في تأخير مطالبتك بالضمان الاجتماعي ، مما يزيد من تلك المزايا. قد يساعدك أيضًا على توفير المزيد للتقاعد.
تأتي ريادة الأعمال في العديد من النكهات ، لكن فكر في هذه الأعمال كشكل من أشكال العمل الحر أو العمل المؤقت. يقول الخبراء إن مثل هذه الأعمال يمكن أن تبدأ في كثير من الأحيان مقابل ما لا يقل عن 5000 دولار إلى 10000 دولار لدمجها وإنشاء موقع ويب وهوية العلامة التجارية ووضع ضروريات أخرى مثل برامج مسك الدفاتر.
التحدي الرئيسي هو العثور على الفكرة المناسبة لعملك. قد يعني ذلك الاستمرار في مجال عملك الحالي أو متابعة اهتمام جديد. لكن هذه الأعمال التجارية الفردية تأتي أيضًا مع بعض التحديات المالية. يمكن أن يكون أحد المشاريع الكبيرة هو تمويل نفقات المعيشة الخاصة بك أثناء انتظار بدء العمل الجديد في جني الإيرادات.
قالت جيل شليزنجر ، مؤلفة كتاب “إعادة تعيين الأموال الكبيرة: غير عملك ، غير ثروتك ، غير حياتك” ، “إن الخطر الكبير هو أن ينخفض دخلك ، مؤقتًا على الأقل وربما بشكل دائم”. “وبالنسبة للعديد من الأشخاص ، فإن فكرة عدم تلقي راتب منتظم هي فكرة شاقة بعض الشيء”.
وباعتبارك رائد أعمال ، فأنت مسؤول عن التكلفة الكاملة للمزايا التي يدعمها صاحب العمل ، مثل مساهمات ضرائب رواتب الضمان الاجتماعي والتأمين الصحي وحسابات توفير التقاعد.
استلهمت شليزنجر تأليف كتابها من خلال مشاهدة العديد من الأمريكيين يعيدون التفكير في حياتهم المهنية في هذا الوباء.
قالت “لقد قام الكثير من الأشخاص بإجراء انتقالات وإعادة تعيين كبيرة”.
يتفاجأ العديد من الأمريكيين عندما يجدون أنفسهم مضطرين لترك العمل بدوام كامل في وقت أقرب مما كانوا يتوقعون. يمكن أن يتدخل التمييز على أساس السن أو المشاكل الصحية أو الإعاقة أو فقدان الوظيفة أو الحاجة إلى رعاية أحد أفراد أسرته.
أفاد 46 بالمائة من المتقاعدين هذا العام أنهم تركوا القوى العاملة في وقت أبكر مما هو مخطط له ، وفقًا لمسح أجراه معهد أبحاث مزايا الموظفين. وهناك فجوة كبيرة بين التوقعات حول المدة التي سيستمر فيها الأشخاص في العمل وبين الواقع.
قال واحد من كل ثلاثة عمال لباحثي الاستطلاع إنهم خططوا للتقاعد في سن 70 أو أكثر ، أو “عدم التقاعد على الإطلاق” ، بينما أفاد 6٪ فقط من المتقاعدين بأنهم عملوا بالفعل لفترة طويلة. وقال 11٪ فقط من العمال إنهم خططوا للتقاعد قبل سن الستين ، مقارنة بـ 33٪ من المتقاعدين الذين أفادوا بأنهم تقاعدوا في وقت مبكر.
بالنسبة لأشخاص مثل هؤلاء ، توفر ريادة الأعمال طريقًا واحدًا للبقاء في اللعبة.
يقول كريج كوبلاند ، مدير أبحاث فوائد الثروة في معهد أبحاث مزايا الموظفين: “لا أعتقد أن الناس يعرفون حقًا كيف سينتهي التقاعد”. “لا أحد يعتمد على أن يصبح مريضًا أو يعاني من إعاقة أو تسريح من العمل بعد العمل في شركة لمدة 10 أو 20 عامًا ، وهم لا يبنون هذه الأنواع من الأحداث في خططهم للتقاعد.”
صدمة عدم الراتب
قد يكون عدم الحصول على راتب منتظم هو التغيير الأكثر ترويعًا الذي يأتي مع اتخاذ مسار ريادة الأعمال لأولئك الذين اعتادوا على العمل بدوام كامل – ويتطلب ذلك بعض التخطيط الدقيق. تحتاج معظم الشركات الجديدة إلى وقت لتوليد الإيرادات ، لذا حاول أن تبدأ بوسادة نقدية لدفع نفقات المعيشة أثناء الانتظار ، كما ينصح روجر فولنر ، وهو كاتب مالي مستقل ومخطط مالي برسوم فقط ، بدأ نشاطًا تجاريًا قبل ثماني سنوات يجمع بين هذه المساعي. .
قال فولنر إنه يجب أن يكون لدى الناس ما يكفي من المال لتغطية “أي نفقات تتراوح بين ثلاثة أشهر وسنة ، فقط للتأكد من أنه يمكنك سداد الرهن العقاري”. لكن يمكن أن تختلف الحاجة المحددة اعتمادًا على نوع العمل الذي تبدأه.
Schlesinger ، الذي يقدم تقارير عن موضوعات التمويل الشخصي لـ CBS News ، المستشارون الذين يقومون بتقييم جميع الموارد المتاحة لك الآن: الراتب والمكافآت والعمولات والمدخرات وصناديق الطوارئ وحتى حسابات التقاعد. بعد ذلك ، تعامل مع الديون والالتزامات الأخرى.
التأمين الصحي على الأرض
يمكن أن يكون استبدال التأمين الصحي المقدم من صاحب العمل أحد أكبر التحديات التي يواجهها رواد الأعمال الفرديون.
إذا كنت تبلغ من العمر ما يكفي لتلقي مزايا Medicare ، فأنت محظوظ. عندما تقوم بالتسجيل ، قم بتقديم الأوراق التي تؤكد أن لديك تأمينًا من صاحب العمل بعد سن التسجيل الإلزامي ، وهو 65 عامًا ، لتجنب العقوبات الصارمة للتسجيل المتأخر.
صغير جدا على ميديكير؟ لديك عدة خيارات.
أولاً ، إذا كان لديك زوج / زوجة يعمل ولديه تأمين صحي ، فابحث عن التغطية بموجب هذه السياسة ، لأن الفوائد لمجموعة الموظفين قد تكون أقوى مما يمكنك شراؤه كفرد.
إذا لم يكن هذا خيارًا ، فستكون خطة التبادل التأميني لقانون الرعاية الميسرة هي أفضل رهان لك. عندما تبلغ 65 عامًا ، يجب عليك التبديل من التبادل إلى Medicare.
دفع الفاتورة الضريبية
الدخل الذي تتلقاه كمقاول مستقل لن يتم اقتطاع ضريبة الدخل منه. هذا يعني أنك ستحتاج إلى تقدير الدخل السنوي ثم سداد مدفوعات ضريبة الدخل الفدرالية التقديرية (وربما) الفصلية.
إلى جانب دفع ضرائب الدخل ، ستكون مسؤولاً عن ضريبة العمل الحر ، والتي تغطي التكلفة الكاملة لمساهماتك في الضمان الاجتماعي والرعاية الطبية. كعامل يعمل لحسابه الخاص ، يمكنك خصم نصف هذه التكاليف من ضرائب الدخل الخاصة بك.
يمكن أن يتيح لك إنشاء عملك كشركة ذات مسؤولية محدودة أو شركة S أن تدفع لنفسك من خلال كشوف المرتبات ويمكن أن يسهل عليك فصل المصاريف التجارية والشخصية.
الادخار للتقاعد ، متى جاء ذلك
إلى جانب السماح لك بتأخير الضمان الاجتماعي ، فإن العمل لفترة أطول يوفر فرصة لتوفير المزيد للتقاعد. ولكن أي مساهمة مطابقة لـ 401 (ك) ربما تكون قد حصلت عليها من صاحب العمل قد اختفت الآن.
اعتبارًا من عام 2027 ، قد تكون مؤهلاً لمباراة مباشرة مع الحكومة الفيدرالية بموجب أحكام قانون Secure 2.0 ، الذي تم توقيعه ليصبح قانونًا في أواخر العام الماضي. قد يتأهل العمال للحصول على موافقة حكومية فدرالية مباشرة بنسبة 50 ٪ ، حتى 2000 دولار ، من المساهمة في حساب التقاعد. تنتهي المباراة عند مستويات دخل مختلفة ، ولكن يمكن لمقدمي الطلبات الفرديين التأهل بدخل يصل إلى 35500 دولار (71000 دولار للمشتركين).
غالبًا ما يجد العاملون لحسابهم الخاص صعوبة في تقديم مساهمة تلقائية ومنتظمة لنسبة مئوية من دخلهم في حساب لأنهم قد لا يدفعون لأنفسهم على أساس منتظم.
سيكون النهج الأفضل الآن هو تحديد هدف أكثر مرونة لمبلغ الادخار السنوي. هذا ما يفعله Wohlner مع شركته الخاصة.
“لقد حددت هدفًا للعام ، وسأخطط لهذا العام ، لأن هناك شهورًا معينة يكون فيها التدفق النقدي أفضل من غيرها.”
يمكنك المساهمة في حساب تقاعد فردي ، لكن هذه تأتي مع حدود مساهمة سنوية (6500 دولار هذا العام ، بالإضافة إلى 1000 دولار مساهمة تعويضية للأشخاص الذين تزيد أعمارهم عن 50 عامًا) والتي قد ترغب في تجاوزها.
خيار واحد هو تقاعد الموظف IRA المبسط. هذه مجموعة متنوعة من IRA التقليدية التي يمكنها قبول مساهمات منك فقط بصفتك صاحب العمل. يمكنك عمومًا المساهمة بما يصل إلى 25٪ من تعويضك ، حتى 66000 دولار أمريكي لعام 2023. بموجب قانون Secure 2.0 ، سيتم السماح بمساهمات روث في SEP-IRA لأول مرة.
خيار آخر هو منفردا 401 (ك). هذه الحسابات متاحة فقط للأشخاص العاملين لحسابهم الخاص وللزوج / الزوجة الذي يعمل لدى الشركة وكذلك أي شركاء تجاريين. يمكنك تقديم نوعين من المساهمات: أحدهما كصاحب عمل والآخر كموظف. حد مساهمة الموظف هو نفسه 401 (ك) حد المساهمة لأي عامل يعمل تقليديًا – وهو 22500 دولار ، أو 30 ألف دولار إذا كان عمرك 50 عامًا أو أكثر ، في عام 2023.
حدود مساهمة الموظف وصاحب العمل المجمعة لعام 2023 هي 66000 دولار أو 73500 دولار لمن هم في سن الخمسين أو أكثر. يمكن إنشاء حسابات Solo 401 (k) لتلقي مساهمات الضرائب المؤجلة أو مساهمات Roth.
يمكن للعاملين لحسابهم الخاص الذين يستخدمون خطط التأمين الصحي ذات الخصم المرتفع المساهمة في حسابات التوفير الصحية. لا يوجد تطابق بين صاحب العمل ، ولكن يمكن استخدام مساهمات HSA لتغطية الخصومات وتكاليف الرعاية الصحية الأخرى من الجيب. يمكن أيضًا حفظ المساهمات واستثمارها على المدى الطويل. والمزايا الضريبية مقنعة: مساهمات هائل سعيد أنعم معفاة من الضرائب ، ونمو الاستثمار والفائدة مؤجلة الضرائب ، والسحوبات التي تنفق على النفقات الطبية المؤهلة معفاة من الضرائب.
إدارة المجهول
يحذر الخبراء من أن الانتقال من العمل بدوام كامل إلى ريادة الأعمال لا يستغرق وقتًا أطول مما قد تتوقعه فحسب ، بل يأتي أيضًا في كثير من الأحيان مع التقلبات والمنعطفات.
قال مارك ميللر ، مؤسس Career Pivot ، الذي يقوم بتدريب العمال الأكبر سنًا على التحولات المهنية ، “وحيث ينتهي بك الأمر سيكون مختلفًا عما تتوقع”. “إذا كنت قادرًا على التكيف والمرونة ، فغالبًا ما ينتهي بك الأمر في مكان أفضل ولكن مختلف عما كنت تخطط له.”
تعلم Eanes هذا الدرس بسرعة عندما ذهب بمفرده. تم بيع كتابه الأول بشكل جيد في أواخر عام 2019 وأوائل عام 2020 عندما بدأ الوباء. ثم اندلعت المبيعات ، وألغيت جميع عروض الكتب التي قدمها شخصيًا.
يتذكر “القاع سقط من كل شيء”. “كنت أسأل نفسي ،” ماذا أفعل الآن؟ “
قام بالتعديل من خلال استضافة عروض الكتب عبر الإنترنت – ثم قبل وظيفة بدوام كامل مع شركة تقدم دورات عبر الإنترنت لكبار السن. قام بتدريس دروس في الكتابة والنشر الذاتي وكذلك في التكنولوجيا.
كان Eanes قادرًا على العودة إلى عمله الكتابي والاستشاري العام الماضي ، تاركًا وظيفته بدوام كامل وقلص عددًا قليلاً من الدورات التدريبية عبر الإنترنت.
إنه الآن في برنامج Medicare ، ويخطط للمطالبة بالضمان الاجتماعي في سبتمبر ، عندما يبلغ سن التقاعد الكامل.
قال إينز: “لدي أفضل تأمين صحي حصلت عليه منذ 20 عامًا ، وسيكون الضمان الاجتماعي بمثابة احتياطي جيد للدخل يساعدني على الاستمرار في الكتابة والاستشارة”. إنه يسافر أيضًا ، ويتطلع إلى بدء قيادة جولات الرحلات في أوروبا.
وفرت ريادة الأعمال الجسر الذي احتاجه منذ أوائل الستينيات من عمره إلى الضمان الاجتماعي والرعاية الطبية ، لكن الأمر أكثر من ذلك. يرى استحقاقات العمل والتقاعد كمزيج مثالي.
“إنها طريقة رائعة للبقاء نشطًا ومنخرطًا وجلب الدخل الإضافي الذي أحتاجه.”
ظهر هذا المقال في الأصل في صحيفة نيويورك تايمز.
