إن شراء التأمين على الحياة لأجل محدد واستثمار الفارق كان منذ فترة طويلة حكمة تقليدية في التخطيط المالي. من المحتمل أنك سمعت بهذه الإستراتيجية أو ربما تتبعها بالفعل. الجوهر هو شراء خطة حياة محددة المدة، وهي بوليصة تأمين على الحياة مباشرة متاحة بتكلفة منخفضة. تسمح هذه السياسات للمستهلكين بالحصول على أقصى قدر من التغطية بأقل تكلفة، مما يمكنهم من استثمار مدخراتهم في صناديق الاستثمار المشتركة أو فئات الأصول الأخرى التي يختارونها.
تتقاضى بعض شركات التأمين الدولية ما يصل إلى 950 دولارًا شهريًا لتغطية مماثلة، وفقًا لمختلف شركات التأمين. التأمين على الحياة لمدة طويلة له العديد من المزايا. أولاً، إنه أكثر أنواع التأمين على الحياة بأسعار معقولة، مما يسمح للناس بشراء وثائق تأمين ذات قيم اسمية أكبر مما يمكنهم تحمله.
على سبيل المثال، في دولة الإمارات العربية المتحدة، يمكن لرجل غير مدخن يبلغ من العمر 39 عامًا شراء تأمين مدى الحياة بقيمة 2 مليون دولار، مع تأمين للأمراض الخطيرة بقيمة 250 ألف دولار لمدة 35 عامًا، مقابل مبلغ منخفض يصل إلى 6120 دولارًا سنويًا، وفقًا لأسعار سوق التأمين. في المقابل، يمكن أن تكلف بوليصة التأمين على الحياة بأكملها ما بين 2.5 إلى 4 أضعاف ذلك المبلغ.
ثانيا، من السهل شراء التأمين على الحياة لمدة محددة. كل ما عليك فعله هو تحديد مقدار التغطية التي تحتاجها، وإلى متى، ثم البحث للعثور على سعر تنافسي. تعتبر بوابات التأمين مثل Insurancemarket.ae وpolicybazaar.ae ممتازة لإجراء عمليات بحث سريعة عبر الإنترنت وشراء وثائق التأمين.
ومع ذلك، فإن الكثير من الناس غير مقتنعين بفكرة عدم الحصول على أي شيء في المقابل في نهاية مدة البوليصة، كما هو الحال مع مصطلح وثائق التأمين على الحياة. بالنسبة لأولئك الذين يفضلون العائد على استثماراتهم، هناك خطط تأمين على عائد الأقساط.
توفر هذه الخطط تغطية تأمين على الحياة لمدة محددة، على سبيل المثال 35 عامًا، وإذا تمكنت من البقاء على قيد الحياة خلال هذه المدة، فسوف تسترد جميع أقساط التأمين الخاصة بك. وهذا يخفف نفسياً من ألم دفع التأمين لمدة 30 عاماً دون استخدامه.
خذ بعين الاعتبار هذه الخطط من شركة التأمين على الحياة باجاج أليانز ومقرها الهند:
– يتوفر غطاء تأميني على الحياة (eTouch) بقيمة 120,000 دولار أمريكي لمدة بوليصة مدتها 50 عامًا مقابل قسط سنوي قدره 265 دولارًا أمريكيًا.
– إن Life Shield ROP، وهي خطة تأمين محدد المدة مع خيار استلام الأقساط مرة أخرى عند الاستحقاق، لديها قسط سنوي قدره 880 دولارًا.
“تلبي باجاج أليانز على وجه التحديد احتياجات الهنود غير المقيمين في دولة الإمارات العربية المتحدة. توفر خطط التأمين على عودة قسط التأمين خيارًا جيدًا للعملاء. وقال راجيش كريشنان، الرئيس التنفيذي للعمليات وتجربة العملاء في شركة Bajaj Allianz Life: “نحن فخورون بكوننا جهة موثوقة لتمكين الهنود غير المقيمين في دولة الإمارات العربية المتحدة وفي جميع أنحاء منطقة دول مجلس التعاون الخليجي من تحقيق أهدافهم الحياتية”.
وفي معرض تناوله للمفاهيم الخاطئة حول هذه السياسات، لاحظ ديريك ثارب، وهو مخطط مالي معتمد مقيم في الولايات المتحدة، في إحدى مدوناته: “أحد المفاهيم الخاطئة هو أنك “تسترد فقط الأموال التي استثمرتها بالفعل”، وهي الأموال التي “خسرتها” على سنوات من الفائدة المركبة. ومع ذلك، فهذه طريقة خاطئة للتفكير في تأمين إعادة الأقساط. الخطأ هو الفشل في الاعتراف بأن الجزء الأكبر من أقساط التأمين الخاصة بك لا يزال يذهب نحو تغطية التأمين على الحياة الخاصة بك، في حين أن الفرق في الأقساط بين السياستين فقط ينبغي اعتباره التدفق النقدي الذي يقود الاستثمار الذي يوفر مبلغًا مقطوعًا من كل ما لديك سابقًا دفع الأقساط في نهاية فترة التغطية الخاصة بك.
كم التأمين على الحياة الذي تحتاجه
تعتمد احتياجات تغطية التأمين على الحياة على أهدافك. تتمثل الإستراتيجية البسيطة في حساب أرصدة ديونك الحالية، وسنتين من الدخل، وأي نفقات كبيرة مستقبلية. الحساب البسيط هو: إذا كنت تشتري تأمينًا على الحياة في الثلاثينيات من عمرك، فاضرب دخلك في 30.
على سبيل المثال، إذا كان عمرك 35 عامًا وتكسب 100000 دولار سنويًا، فيجب أن تكون إعانة الوفاة الخاصة بك 3 ملايين دولار على الأقل. وهذا يضمن حصول عائلتك على تدفق نقدي يعادل حوالي 80٪ إلى 90٪ من دخلك، كما يقول فيكرانت ميهرا، وهو مخطط مالي معتمد مقيم في الهند.
إذا كنت تشتري التأمين في وقت لاحق من الحياة، فإن المضاعف المستخدم لحساب استحقاقات الوفاة الخاص بك سينخفض. “في الأربعينيات من عمرك، يكون دخلك 20 ضعفًا. وفي الخمسينيات من العمر، يصبح دخلك 10 أضعاف. ويضيف: “في الستينيات من عمرك، يعادل دخلك خمسة أضعاف”.
مهما كانت أهداف حياتك، فإن بوليصة التأمين على الحياة لمدة محددة هي واحدة من أكثر الطرق أمانًا لضمان عدم وجود أي انتكاسات لخطط أحبائك في حالة حدوث شيء لك. تحدث إلى مستشارك المالي واحصل على واحد اليوم إذا لم يكن لديك واحدًا بالفعل.
