الإمارات العربية المتحدة: لماذا لا تكفي مكافأة نهاية الخدمة كصندوق للتقاعد

يشرح خبراء المالية كيف يمكن للموظفين توفير واستثمار أموالهم للحفاظ على أنماط حياتهم حتى بعد ترك وظائفهم إلى الأبد

صورة الملف

يميل الموظفون في دولة الإمارات العربية المتحدة إلى الاعتماد بشكل مفرط على مكافأة نهاية الخدمة، ونتيجة لذلك، لم يبدأ ما يقرب من نصف السكان بعد في الادخار من أجل تقاعدهم.

جاء ذلك وفقًا لدراسة حديثة أجرتها منظمة فريندز بروفيدنت إنترناشيونال والتي كشفت أن 45 في المائة من السكان لم يبدأوا بعد في الادخار للتقاعد على الرغم من رغبة 44 في المائة منهم في التقاعد بحلول سن 55 عامًا.

حذر خبراء التمويل الشخصي من أن مكافأة نهاية الخدمة قد لا تستمر طوال فترة تقاعد الفرد.

يتم تقديم مكافأة نهاية الخدمة عادةً كمبلغ مقطوع لمرة واحدة، وفي حين أن الفترات الأطول في الشركة قد تؤدي إلى مدفوعات كبيرة لنهاية الخدمة، فإن هذه الأموال قد لا تستمر طوال فترة تقاعد الفرد – خاصة إذا كانوا يعيشون لسنوات عديدة بعد ترك العمل .

وفي سبتمبر/أيلول، اعتمد مجلس الوزراء الإماراتي نظاماً جديداً يسمح للموظفين في القطاع الخاص والمناطق الحرة باستثمار مكافآت نهاية الخدمة الخاصة بهم. سيكون انضمام أصحاب العمل اختياريًا. سيتم استثمار مكافآت نهاية الخدمة للموظفين في الصندوق، مع توفير خيارات متعددة.

ويقدم ثلاثة خيارات للاستثمار: ضمان رأس المال الخالي من المخاطر؛ الاستثمارات التي تتراوح فيها المخاطر بين منخفضة ومتوسطة وعالية؛ والاستثمارات المتوافقة مع الشريعة الإسلامية.

سيتم دفع مكافآت وعوائد نهاية الخدمة للموظفين عند انتهاء علاقة العمل مع صاحب العمل.

وقال باس كويمان، الرئيس التنفيذي ومدير الأصول في شركة دي إتش إف كابيتال، إنه يبدو أن الناس في الإمارات العربية المتحدة يعتمدون كثيرًا على مكافأة نهاية الخدمة، وربما يرجع ذلك إلى عقليات العديد من المغتربين، الذين ينحدرون من البلدان التي تقدم أنظمة التقاعد مثل الحكومة. وبرامج الضمان الاجتماعي التي ترعاها، من بين أمور أخرى.

وقال: “قد يُنظر إلى مكافأة نهاية الخدمة على أنها بديل للادخار للتقاعد من قبل هؤلاء المغتربين على الرغم من أنها ليست كذلك”.

وكشفت دراسة استقصائية أجرتها منظمة فريندز بروفيدنت إنترناشيونال أن 45 في المائة من السكان لم يبدأوا بعد في الادخار للتقاعد على الرغم من رغبة 44 في المائة منهم في التقاعد بحلول سن 55 عاما.

ونصح بأنه في نهاية المطاف، لا ينبغي أن تكون مكافأة نهاية الخدمة خطة تقاعد لأي شخص، بل أداة تستخدم لتكملة سنواتهم الذهبية.

وقال روبرت جيه كونور، الشريك في شركة Abacus Financial Consultants، إن مكافأة نهاية الخدمة لا ينبغي بالتأكيد اعتبارها بديلاً للمعاش التقاعدي أو الاعتماد عليها فقط.

وقال: “مع عدم وجود مدخرات تقريباً أو الحد الأدنى بين جزء كبير من المقيمين في الإمارات العربية المتحدة، يظل الادخار التقاعدي يمثل مشكلة رئيسية للعديد من المغتربين الذين يواجهون عواقب عدم كفاية التخطيط المالي في وقت لاحق من حياتهم”.

كيفية الاستعداد ماليا للتقاعد

وقال كونور إن سنوات التقاعد يمكن أن تستمر لأكثر من 20 عاما، لذا فإن المبلغ الذي يتم الحصول عليه من مكافأة نهاية الخدمة لا يمكن أن يحافظ على نمط حياة مماثل خلال تلك السنوات، إلا إذا كان الشخص مقتصدا بشكل خاص.

وقال كويجمان إنه مع تقدم الناس في السن، من المرجح أن تزيد تكاليف الرعاية الصحية الخاصة بهم. “إضافة إلى ذلك، فإن التضخم في ارتفاع مستمر، وإذا كنت معتادًا على نمط حياة معين، فقد يكون الحفاظ عليه عند التقاعد أولوية بالنسبة لك. ولذلك، في حين أن مكافأة نهاية الخدمة لن تكون كافية لتلبية جميع هذه الاحتياجات، فإن المحفظة المتنوعة يمكنها ذلك.

وأشار إلى أنه من خلال توزيع الاستثمارات عبر فئات الأصول المختلفة مثل الأسهم والسندات والعقارات، سيتمكن المقيمون في دولة الإمارات العربية المتحدة من التخفيف من المخاطر التي تأتي مع أداء الأصول المختلفة بشكل مختلف بناءً على ظروف السوق مع توليد دخل منتظم ومستدام.

“في وظيفتك اليومية العادية، يجب عليك استثمار ما بين 10 إلى 20 في المائة من الراتب الشهري. علاوة على ذلك، إذا تركت وظيفتك وحصلت على مكافأة نهاية الخدمة، فمن المستحسن بشدة استثمار هذا المبلغ المقطوع بالكامل لخلق تدفق نقدي لاحقًا.

وأضاف أن تراكم المعاشات التقاعدية في معظم الدول إما يتوقف أو يتوقف عندما يعمل الفرد في الخارج. “لذا، فإن هذا يزيد من أهمية قيام المغتربين بالادخار أثناء إقامتهم في الإمارات العربية المتحدة، حيث قد يحتاج إلى المساهمة في خطة معاشه التقاعدي الحالية ويمكن استخدام مكافأة نهاية الخدمة للقيام بذلك”.

الدخل البديل لفترة ما بعد التقاعد

وقال كويجمان إن العمل المستقل يعد خيارًا شائعًا للموظفين بعد التقاعد.

“عندما تقضي معظم حياتك في العمل، يصبح من الصعب التخلي عن شيء يمثل جزءًا رئيسيًا من حياتك اليومية. ولهذا السبب، على سبيل المثال، يكافح العديد من الرياضيين المحترفين للتأقلم مع التقاعد. يتيح لك العمل بدوام جزئي التخلص من هذه الرغبة بينما تستمتع بجدول زمني أكثر مرونة، مما يتيح لك نقل خبرتك، ويمنحك القليل من مصروف الجيب الإضافي.

واقترح كونور أنه بالإضافة إلى المحفظة الاستثمارية المتنوعة بشكل جيد وتأجير العقارات، يمكن أيضًا أن تكون الوظائف بدوام جزئي في مرحلة ما بعد التقاعد خيارًا.

وأضاف: “إن طلب التوجيه المهني من مخطط مالي خبير يمكن أن يوفر المعلومات والاستراتيجيات اللازمة لاتخاذ قرارات مستنيرة، وحماية دخل التقاعد، والاستمتاع الكامل بمغامرات الحياة كمغترب”.