تحياتي، أيها القراء الأعزاء، ومرحبًا بكم في طبعة أخرى من كتاب “اهتم بأموالك”، حيث نتعمق في عالم التخطيط المالي المعقد. اليوم، أريد أن آخذك في رحلة عبر عالم الاستشارات المالية، حيث أشاركك الأفكار من تجاربي الخاصة في العمل مع الأفراد الأثرياء الذين يسعون إلى حماية ثرواتهم وتنميتها.
بدأت رحلتي إلى عالم الاستشارات المالية بإدراك بسيط ولكنه عميق: أهمية الثقافة المالية في تمكين الأفراد من تحقيق أهدافهم وتأمين مستقبلهم. متسلحًا بهذا الاعتقاد، شرعت في مهمة لتثقيف وتوجيه الآخرين في طريقهم نحو النجاح المالي.
على مر السنين، حظيت بشرف خدمة مجموعة متنوعة من العملاء، بدءًا من رواد الأعمال المتمرسين وحتى ورثة الثروات الكبيرة. لقد كان كل تفاعل بمثابة تجربة تعليمية، حيث قدم رؤى قيمة حول التحديات والفرص الفريدة التي تصاحب الثراء.
لقد كان لي شرف إرشادك خلال تعقيدات التمويل الشخصي في هذا العمود. أسئلتك ومخاوفك ترسم صورة واضحة للتحديات التي يواجهها العديد من المقيمين في دولة الإمارات العربية المتحدة: إدارة الديون، والتنقل في الاستثمارات، وتأمين تقاعد مريح. لقد لاحظت ظهور خيط مشترك في الاستفسارات والأسئلة التي واجهتها.
تردد الاستثمار: أشارت دراسة استقصائية مستقلة حديثة إلى أن ما يقرب من 40 في المائة من سكان الإمارات العربية المتحدة يفتقرون إلى استراتيجية استثمارية واضحة (المصدر: مسح (مسح الاستثمارات المستقلة)، 2024. وكشف هذا الاستطلاع أن نسبة كبيرة من سكان الإمارات يخجلون من الاستثمار بسبب الخوف من تقلبات السوق ونقص المعرفة الاستثمارية.
مشاكل الديون: هنا في الإمارات العربية المتحدة، كشف تقرير صادر عن جمعية الإمارات بين البنوك لعام 2023 أن الديون الشخصية مستمرة في الارتفاع، حيث يتحمل المقيم المتوسط أكثر من 70 ألف درهم (المصدر: جمعية الإمارات بين البنوك). تستمر ديون الأسر في دولة الإمارات العربية المتحدة في الارتفاع، حيث تتصدر ديون بطاقات الائتمان هذا العبء الحقيقي، مما يجعلك تشعر بأنك عالق في دائرة من الحد الأدنى من المدفوعات. ويمكن أن يعزى ذلك إلى عوامل مثل تضخم نمط الحياة ومحدودية المعرفة المالية.
قلق التقاعد: تسلط دراسة أجرتها إحدى جامعات الإمارات العربية المتحدة عام 2024 الضوء على المخاوف المتزايدة بشأن أمن التقاعد، خاصة بين الأجيال الشابة. ويمكن ربط ذلك بالتحول في هياكل التقاعد التقليدية وزيادة متوسط العمر المتوقع. ومع وجود عدد كبير من الشباب ونظام ضمان اجتماعي جديد نسبيًا، يشعر الكثيرون بالقلق بشأن ما إذا كان سيكون لديهم ما يكفي من المدخرات لسنواتهم الذهبية.
الآن، دعونا لا نلطف الأمر. الديون والغموض المالي يمكن أن تكون ساحقة. لكن لا تقلق! خلال هذا العمود، سأجيب على بعض أسئلتك الأكثر شيوعًا، وأزودك بالمعرفة والأدوات اللازمة للتحكم في أموالك.
الاستثمارات
سؤال: أنا في منتصف الثلاثينيات من عمري وأريد أن أبدأ الاستثمار من أجل تقاعدي. ما هو أفضل نهج لشخص مثلي جديد في الاستثمار؟
إجابة: من الرائع أن تفكر في الاستثمار من أجل تقاعدك مبكرًا. بالنسبة للمبتدئين، أوصي بالبدء بمحفظة متنوعة من صناديق المؤشرات منخفضة التكلفة أو صناديق الاستثمار المتداولة. توفر هذه الاستثمارات تعرضًا واسع النطاق للسوق، مما يساعد على تقليل المخاطر. بالإضافة إلى ذلك، فكر في إعداد خطة استثمار منتظمة حيث تساهم بمبلغ ثابت كل شهر. يمكن لهذه الإستراتيجية، المعروفة باسم متوسط التكلفة بالدولار، أن تساعد في تخفيف تقلبات السوق وبناء الثروة بمرور الوقت.
سؤال: لدي بعض المدخرات وأريد استثمارها لتنمية ثروتي. كيف يمكنني تحديد درجة تحمل المخاطر واختيار الاستثمارات المناسبة؟
إجابة: يعد تحديد قدرتك على تحمل المخاطر خطوة مهمة في اختيار الاستثمارات المناسبة. إحدى الطرق لتقييم مدى تحملك للمخاطر هي النظر في أهدافك المالية، والأفق الزمني، والراحة مع تقلبات السوق. بشكل عام، يمكن للمستثمرين الأصغر سنا الذين لديهم أفق زمني أطول تحمل المزيد من المخاطر، في حين أن أولئك الذين يقتربون من التقاعد قد يفضلون نهجا أكثر تحفظا.
عندما يتعلق الأمر باختيار الاستثمارات، فكر في تنويع محفظتك عبر فئات الأصول المختلفة، مثل الأسهم والسندات والعقارات، لتقليل المخاطر. إنها فكرة جيدة أيضًا أن تقوم بمراجعة محفظتك وتعديلها بانتظام للتأكد من أنها تظل متوافقة مع أهدافك وقدرتك على تحمل المخاطر.
سانديب س. جدواني، رئيس قسم استشارات الاستثمار، شركة حبيب للاستثمار المحدودة
سؤال: أعاني من صعوبة وضع الميزانية، وكثيرًا ما أجد نفسي أفرط في الإنفاق. كيف يمكنني تحسين مهاراتي في إعداد الميزانية وتوفير المزيد من المال؟
إجابة: يبدأ تحسين مهاراتك في إعداد الميزانية بتتبع نفقاتك وتحديد المجالات التي يمكنك تقليصها. ابدأ بإنشاء ميزانية تحدد دخلك ونفقاتك الثابتة، مثل الإيجار والمرافق والبقالة. ثم قم بتخصيص جزء من دخلك للمدخرات والإنفاق التقديري.
لتجنب الإفراط في الإنفاق، فكر في استخدام المظاريف النقدية لفئات مثل البقالة والترفيه، حيث يمكن أن يساعدك ذلك على الالتزام بميزانيتك. بالإضافة إلى ذلك، حدد أهدافًا مالية وراجع تقدمك بانتظام لتبقى متحفزًا.
سؤال: أريد أن أبدأ بالاستثمار في الأسهم، لكني لست متأكدًا من أين أبدأ. ما هي بعض العوامل الأساسية التي يجب مراعاتها عند اختيار الأسهم للاستثمار فيها؟
إجابة: عند اختيار الأسهم للاستثمار فيها، ضع في اعتبارك عوامل مثل الصحة المالية للشركة وآفاق النمو والتقييم. ابحث عن الشركات التي تتمتع بنمو قوي في الأرباح، وميزانية عمومية قوية، وميزة تنافسية في صناعتها.
بالإضافة إلى ذلك، النظر في بيئة السوق الحالية والظروف الاقتصادية. على سبيل المثال، خلال فترات عدم اليقين الاقتصادي، قد ترغب في التركيز على الأسهم الأكثر دفاعية، مثل السلع الاستهلاكية الأساسية أو شركات الرعاية الصحية، والتي تميل إلى أن تكون أقل حساسية للانكماش الاقتصادي.
سؤال: كمستثمر يكره المخاطرة، ما هي بعض خيارات الاستثمار منخفضة المخاطر؟
إجابة: عزيزي المستثمر، تشمل خيارات الاستثمار منخفضة المخاطر السندات الحكومية أو سندات الشركات ذات الجودة العالية، والصكوك، والودائع الثابتة. توفر هذه الخيارات عوائد مستقرة نسبيًا مع مخاطر أقل مقارنة بالاستثمارات عالية المخاطر مثل الأسهم. ومع ذلك، عند الاستثمار، بدلاً من الادخار، يجب أن يكون لديك أفق استثماري يتراوح من 3 إلى 5 سنوات. يُقترح بشدة أن تكون محفظتك الاستثمارية متنوعة مع تخصيص ما يصل إلى 20 في المائة لأسهم السوق المتقدمة ذات رأس المال الكبير. كن واعيًا لرغبتك في المخاطرة وقدرتك وإمكاناتك واستعدادك لتحمل المخاطر.
سؤال: لدي قدرة عالية على تحمل المخاطر. كيف يمكنني تنويع محفظتي الاستثمارية؟
إجابة: عزيزي المستثمر، التنويع هو مفتاح إدارة المخاطر. فكر في تخصيص جزء من محفظتك الاستثمارية للأسهم وصناديق الاستثمار المتداولة المواضيعية وغيرها من الاستثمارات عالية المخاطر. يمكن للمستشار أن يساعدك في إنشاء محفظة متنوعة مصممة خصيصًا لتحمل المخاطر وأهدافك الاستثمارية. يمكن للاستثمارات البديلة مثل العقارات والأسهم الخاصة ورأس المال الاستثماري والاستثمار الأولي أن توفر أيضًا فرصًا للتنويع وعوائد أعلى محتملة.
إدارة الديون
سؤال: أنا شاب محترف أعاني من ديون بطاقات الائتمان ذات الفائدة المرتفعة. كيف يمكنني التحرر؟
إجابة: عزيزي الشاب المحترف، لمعالجة ديون بطاقات الائتمان، فكر في تحويل الرصيد إلى بطاقة ذات معدل فائدة أقل. يمكن أن تساعد قروض توحيد الديون أيضًا من خلال دمج ديونك في ديون ذات معدل فائدة أقل. الميزانية أمر بالغ الأهمية. تتبع نفقاتك وحدد أولويات سداد ديونك.
سؤال: أنا وافد ولدي قرض شخصي. هل يجب علي إعادة التمويل للحصول على شروط أفضل؟
إجابة: عزيزي المغترب، يمكن أن تكون إعادة تمويل قرضك الشخصي مفيدة إذا كان بإمكانك تأمين معدل فائدة أقل. ومع ذلك، ضع في اعتبارك أي غرامات على الدفع المسبق قد تؤدي إلى إبطال المدخرات. قارن التكلفة الإجمالية لقرضك الحالي مع القرض المعاد تمويله لاتخاذ قرار مستنير.
سؤال: “أنا رجل أعمال يعمل لحسابه الخاص. ما هي خيارات القروض المتاحة لتمويل أعمالي؟
إجابة: عزيزي رائد الأعمال، قد يكون تمويل الأعمال التجارية كفرد يعمل لحسابه الخاص أمرًا صعبًا ولكنه ليس مستحيلاً. القروض التجارية التقليدية متاحة من البنوك والمؤسسات المالية. من الجدير أيضًا استكشاف خيارات التمويل البديلة مثل الإقراض من نظير إلى نظير، أو التمويل الجماعي، أو المستثمرين الملائكيين. يعد وجود خطة عمل مدروسة جيدًا أمرًا بالغ الأهمية لإقناع المقرضين بجدوى عملك وتأمين التمويل.
التوفير والميزانية:
سؤال: كمحترف إماراتي شاب، ما المبلغ الذي يجب أن أدخره وما هي الأدوات التي يمكن أن تساعدني؟
إجابة: يوصى بتوفير ما لا يقل عن 10-15% من دخلك. يمكن أن تكون تطبيقات الميزانية مفيدة في تتبع نفقاتك وتحديد أهداف الادخار. فكر في إعداد التحويلات الآلية إلى حساب التوفير الخاص بك لتسهيل الادخار.
سؤال: أنا مغترب، وأقترب من التقاعد وأشعر بالقلق بشأنه. كيف يمكنني وضع ميزانية فعالة للتقاعد بدخل ثابت؟
إجابة: يتطلب إعداد ميزانية التقاعد على دخل ثابت تخطيطًا دقيقًا. قم بزيادة مكافآت نهاية الخدمة وخطط التقاعد التي توفر تدفقات دخل منتظمة. فكر في تقليص ترتيبات معيشتك واستكشاف خيارات معيشية أرخص لتقليل النفقات. يمكن للعمل بدوام جزئي أيضًا أن يكمل دخلك أثناء التقاعد.
سؤال: أنا من أصحاب الدخل المرتفع ولدي مصادر دخل متعددة. كيف يمكنني تعظيم مدخراتي؟
إجابة: تعظيم المدخرات يتطلب التخطيط الاستراتيجي. قد يكون من السهل جدًا الانجراف نحو الإنفاق بدلاً من الادخار أو الاستثمار. فكر في إعداد التحويلات الآلية إلى حسابك الاستثماري لضمان الادخار والاستثمارات المتسقة. استثمر في الخطط ذات المزايا الضريبية وقم بتنويع محفظتك الاستثمارية لتحسين عوائدك. استشر مستشارًا ماليًا لإنشاء خطة مخصصة تتوافق مع أهدافك المالية.
سؤال: كمتقاعد يعيش على دخل ثابت، كيف يمكنني زيادة مدخراتي؟
إجابة: يتطلب توسيع مدخراتك التقاعدية وضع ميزانية دقيقة. فكر في تقليص ترتيبات معيشتك لتقليل النفقات. استكشف خيارات المعيشة الأرخص وفكر في العمل بدوام جزئي إذا كان ذلك ممكنًا. استشر مستشارًا ماليًا لاستكشاف الخيارات الأخرى التي يمكن أن تساعدك على تحقيق أقصى استفادة من مدخرات التقاعد الخاصة بك.
وبينما أفكر في رحلتي حتى الآن، أشعر بالامتنان للفرصة التي أتيحت لي لإحداث تأثير مفيد في حياة الآخرين. سواء أكان الأمر يتعلق بمساعدة العميل على تحقيق أهدافه المالية التي طال انتظارها أو توجيهه خلال فترة من عدم اليقين، فإن الرضا الناتج عن التأثير الإيجابي على مساره لا يمكن قياسه.
وفي الختام، أدعوكم، أيها القراء الأعزاء، إلى الشروع في رحلتكم الخاصة نحو التمكين المالي. سواء كنت بدأت للتو في طريقك نحو الرخاء أو تسعى إلى تعزيز استراتيجيات إدارة الثروات الحالية لديك، تذكر أن المعرفة هي أقوى أصولك. جهز نفسك بالأدوات والأفكار اللازمة للتنقل بين تعقيدات التمويل الحديث، وتذكر أن تهتم بأموالك، لأنها المفتاح لفتح مستقبل أكثر إشراقًا.
سانديب إس جادواني – ACSI، CIB (رئيس قسم استشارات الاستثمار، شركة حبيب للاستثمار المحدودة – الخاضعة لرقابة سلطة دبي للخدمات المالية) مؤهل وذو خبرة ومستشار مالي حائز على جوائز للأفراد ذوي الثروات العالية. يعمل في دولة الإمارات العربية المتحدة منذ أكثر من 15 عامًا ويقوم بتوجيه الأفراد لإدارة شؤونهم المالية بكفاءة وفعالية لتحقيق أهدافهم المالية. تواصل معه على إنستغرام @sandeep_investmentadvisor وLinkedin: https://www.linkedin.com/in/sandeepjadwanibestadvisoruae
