خبير يجيب على الأسئلة المتعلقة بالتمويل الشخصي
كيف أعرف ما إذا كان صندوق الطوارئ الخاص بي كافياً؟ لدي تأمين صحي مقدم من شركتي ، وتأمين صحي شخصي لنفسي وعائلتي؟ كم يجب أن يكون لدي صندوق طوارئ في أي وقت معين؟ كم يجب أن أدخر / شهريًا على هذا؟ لدينا عائلة مكونة من أربعة أفراد.
بصرف النظر عن تغطية أسرتك تحت غطاء التأمين الصحي ، يجب أن يكون لديك على الأقل احتياطيات تصل إلى ستة أشهر من التدفق النقدي الشهري الذي سيتم استخدامه فقط في حالة الطوارئ وليس خلاف ذلك. في حالة الاستخدام ، يجب إعادة ملء الكمية في أقرب وقت ممكن. بادئ ذي بدء ، إذا كان بإمكانك تخصيص 10 إلى 15 في المائة من أرباحك الشهرية كاحتياطي على مدى عام واحد ، فسيتراكم ذلك إلى 1.2 ضعف أرباحك الشهرية عند توفير 10 في المائة أو 1.8 ضعف أرباحك الشهرية عند 15 لكل مدخرات المائة. بمجرد قيامك بتكوين مجموعة تتولى رعاية ستة إلى 12 شهرًا من التدفقات النقدية الشهرية الخارجة ، قد يتم استثمار المبلغ الفائض تدريجيًا ، اعتمادًا على شهيتك للمخاطرة.
بافتراض أن لديك طفلين ، وأنهما سيدرسان ، تحتاج أيضًا إلى البدء في تصور متطلبات النفقات التعليمية عندما يختار الأطفال التعليم العالي. رسوم الجامعة باهظة للغاية وتتطلب قدرًا كبيرًا من التدفق النقدي دفعة واحدة. بدلاً من ذلك ، قد ترغب في اختيار خطة تأمين لتعليم طفلك حيث يمكنك المساهمة على أساس شهري أو ربع سنوي ويمكن للمبلغ المساهم أن يولد لك عوائد وتدفق نقدي في الوقت الذي تحتاج فيه إلى تمويل تعليم أطفالك في المستقبل.
إذا كنت العضو الوحيد الذي يكسب المال في العائلة ، فقد ترغب أيضًا في اختيار التأمين على حياتك ، وترشيح زوجتك كمستفيد في بوليصة التأمين ، لعزل أسرتك في حالة وقوع أي حدث غير متوقع.
تريد زوجتي بدء عمل تجاري واستثمار بعض مدخراتنا – 200000 درهم في مشروع صغير للأغذية. هل هو قرار جيد؟ تكمن المشكلة في أننا إذا استثمرنا 200 ألف درهم في عملها في مجال الأغذية العضوية ، فلن يكون لدينا الكثير من النقود في البنك. ليس لدي قروض.
إنها خطوة مشجعة للغاية بالنسبة لزوجتك أن تبدأ هذه الرحلة كرائدة أعمال. نفترض أن كلاكما قد قام بالعناية الواجبة المطلوبة فيما يتعلق بإمكانيات السوق ، والمشتريات ، والمبيعات ، والتسليم ، والمنافسة ، والتحديات في الأعمال ، واستراتيجيات التخفيف من هذه التحديات ، وأخيراً وليس آخراً ، إدارة المحاسبة والتمويل للأعمال.
في هذه المرحلة ، قد يقضي كلاكما بعض الوقت لإعداد ميزانية لهذا العمل. بمجرد معالجة هذه الجوانب ذات الصلة والتأكيد على جدوى هذا العمل ، قد ترغب الآن في إعادة حساب أفق استثمارك وتقليص حجمه لتبدأ ، مع الأخذ في الاعتبار كمية محدودة من الفائض النقدي المتاح تحت تصرفك.
ستمكنك هذه الخطوة من الاحتفاظ ببعض النقود في شكل صندوق طوارئ في هذه المرحلة. بالنسبة إلى بدء التشغيل ، تعتبر الأشهر الستة إلى الاثني عشر شهرًا الأولى حاسمة للغاية. في هذا الإطار الزمني ، بناءً على الأداء ، ستكون قادرًا على التأكد مما إذا كان هذا العمل التجاري قادرًا على تحقيق أرباح بعد استرداد جميع تكاليف التشغيل ، ومراجعة الأداء الفعلي مقابل الميزانية المعدة مسبقًا. بعد إجراء هذا التجديد ، قد ترغب في إدخال المزيد من رأس المال في العمل إذا كان ذلك من أجل تحقيق الربح.
ونعم ، إذا كان هذا العمل يحقق أرباحًا ، فقد تتمكن أيضًا من دعوة مستثمر مشارك لتمويل الأعمال التجارية لأي توسع. في حالة عدم قدرة الشركة على جني الأرباح كما تم تصوره سابقًا ، يمكنك إعادة النظر في قرارك. قد يؤدي استثمار معظم مدخراتك دفعة واحدة إلى وجود احتياطيات كئيبة ستكون متاحة تحت تصرفك ، والتي قد لا تكون علامة صحية. في أي حالات طارئة ، سينتهي بك الأمر إلى اقتراض الأموال التي سيكون لها تأثير على تكلفة الفائدة والتزام السداد الثابت. إن عدم الوفاء بهذا الالتزام سيكون له تأثير مباشر على تصنيفك الائتماني وقدرتك على الاقتراض في المستقبل.
سيضيف خيار الاقتراض هذا في النهاية مزيدًا من الضغط على التدفقات النقدية الخاصة بك. ومن ثم ، فإننا نوصي بتقليص متطلبات رأس المال الأولي للشركة وتحليل الأداء خلال الأشهر الستة إلى الاثني عشر القادمة. بحلول ذلك الوقت ، ستكون لديك فرصة لزيادة مدخراتك أيضًا. نتمنى لك ولزوجتك كل التوفيق في هذا المسعى.
الكاتب هو المؤسس المشارك والرئيس التنفيذي لشركة ZTI Global
