كيف يمكن أن تؤثر زيادة الاحتياطي الفيدرالي على ديون بطاقات الائتمان وقروض السيارات للأمريكيين

سترتفع أسعار الفائدة على القروض مما يؤدي إلى زيادة التكاليف المرهقة لكل من المستهلكين والشركات

رفع الاحتياطي الفيدرالي سعر الفائدة الرئيسي مرة أخرى في سعيه لتهدئة التضخم ، وهي خطوة ستؤثر بشكل مباشر على معظم الأمريكتين.

يوم الأربعاء ، عزز البنك المركزي سعر الفائدة القياسي بمقدار ربع نقطة إلى 5.1 في المائة. أسعار بطاقات الائتمان والرهون العقارية وقروض السيارات ، والتي كانت في ارتفاع كبير منذ أن بدأ بنك الاحتياطي الفيدرالي في رفع أسعار الفائدة العام الماضي ، من المتوقع أن ترتفع أكثر من ذلك. وستكون النتيجة زيادة تكاليف القروض المرهقة لكل من المستهلكين والشركات.

من ناحية أخرى ، تقدم العديد من البنوك الآن معدلات أعلى على حسابات التوفير ، مما يمنح المدخرين الفرصة لكسب المزيد من الفوائد.

ومع ذلك ، يشعر الاقتصاديون بالقلق من أن سلسلة رفع بنك الاحتياطي الفيدرالي لأسعار الفائدة 10 منذ مارس 2022 قد تتسبب في النهاية في تباطؤ الاقتصاد كثيرًا وتسبب الركود.

إليك ما يجب معرفته:

ما الذي يعزز ارتفاع الأسعار؟

الجواب المختصر: التضخم. ظل التضخم يتباطأ في الأشهر الأخيرة ، لكنه لا يزال مرتفعا. بالقياس إلى أكثر من عام قبل ذلك ، ارتفعت أسعار المستهلكين بنسبة 5 في المائة في آذار (مارس) ، بانخفاض حاد عن الزيادة السنوية البالغة 6 في المائة في شباط (فبراير).

هدف الاحتياطي الفيدرالي هو إبطاء الإنفاق الاستهلاكي ، وبالتالي تقليل الطلب على المنازل والسيارات والسلع والخدمات الأخرى ، وفي النهاية تهدئة الاقتصاد وخفض الأسعار.

أقر رئيس بنك الاحتياطي الفيدرالي جيروم باول في الماضي أن رفع أسعار الفائدة بقوة من شأنه أن يجلب “بعض الألم” للأسر ، لكنه قال إن القيام بذلك ضروري لسحق التضخم المرتفع.

من هم الأكثر تضررا؟

أي شخص يقترض المال لإجراء عملية شراء كبيرة ، مثل منزل أو سيارة أو جهاز كبير ، من المحتمل أن يتعرض لضربة كبيرة. سيؤدي السعر الجديد أيضًا إلى زيادة المدفوعات الشهرية والتكاليف لأي مستهلك يدفع بالفعل فائدة على ديون بطاقة الائتمان.

قال جريج ماكبرايد ، كبير المحللين الماليين في Bankrate.com: “يجب أن يركز المستهلكون على تكوين مدخرات طارئة وسداد الديون”. “حتى لو ثبت أن هذا هو رفع الاحتياطي الفيدرالي الأخير لسعر الفائدة ، فإن أسعار الفائدة لا تزال مرتفعة وستظل على هذا النحو.”

ما الذي يحدث مع بطاقات الائتمان؟

حتى قبل الخطوة الأخيرة لمجلس الاحتياطي الفيدرالي ، وصل اقتراض بطاقات الائتمان إلى أعلى مستوى منذ عام 1996 ، وفقًا لموقع Bankrate.com.

وأظهرت أحدث البيانات المتاحة أن 46 في المائة من الناس يتحملون ديونًا من شهر لآخر ، ارتفاعًا من 39 في المائة قبل عام. بلغ إجمالي أرصدة بطاقات الائتمان 986 مليار دولار في الربع الأخير من عام 2022 ، وفقًا لمجلس الاحتياطي الفيدرالي ، وهو رقم قياسي ، على الرغم من عدم تعديل هذا المبلغ للتضخم.

بالنسبة لأولئك الذين لا يتأهلون للحصول على بطاقات ائتمان منخفضة السعر بسبب نقاط الائتمان الضعيفة ، فإن أسعار الفائدة المرتفعة تؤثر بالفعل على أرصدتهم.

كيف ستؤثر الزيادة في أسعار بطاقة الائتمان؟

لا يملي بنك الاحتياطي الفيدرالي بشكل مباشر مقدار الفائدة التي تدفعها على ديون بطاقتك الائتمانية. لكن سعر الاحتياطي الفيدرالي هو أساس السعر الأساسي للبنك. بالاقتران مع عوامل أخرى ، مثل درجة الائتمان الخاصة بك ، يساعد المعدل الأساسي في تحديد معدل النسبة السنوية ، أو APR ، على بطاقتك الائتمانية.

من المحتمل أن تؤدي الزيادة الأخيرة إلى زيادة معدل الفائدة السنوية على بطاقتك الائتمانية بنسبة 0.25 في المائة. لذلك ، إذا كان لديك معدل 20.9 في المائة ، وهو المتوسط ​​وفقًا لبيانات بنك الاحتياطي الفيدرالي ، فقد يرتفع إلى 21.15 في المائة.

إذا لم يكن لديك رصيد من شهر لآخر ، فإن معدل الفائدة السنوية أقل أهمية.

لكن لنفترض أن لديك رصيدًا ائتمانيًا قدره 4000 دولار ومعدل الفائدة الخاص بك هو 20 في المائة. إذا قمت بسداد دفعة ثابتة قدرها 110 دولارات شهريًا فقط ، فسوف يستغرق الأمر أقل من خمس سنوات لسداد ديون بطاقتك الائتمانية ، وستدفع حوالي 2200 دولار كفائدة.

إذا زاد معدل الفائدة السنوية الخاص بك بمقدار نقطة مئوية ، فإن سداد رصيدك سيستغرق شهرين أطول ويكلف 215 دولارًا إضافيًا.

ماذا لو كان لدي المال للادخار؟

بعد سنوات من دفع معدلات منخفضة للمدخرين ، تقدم بعض البنوك أخيرًا فائدة أفضل على الودائع. على الرغم من أن الزيادات قد تبدو صغيرة ، إلا أن الفائدة المركبة تتراكم بمرور السنين.

الفائدة على حسابات التوفير لا تتبع دائمًا ما يفعله الاحتياطي الفيدرالي. ولكن مع استمرار ارتفاع أسعار الفائدة ، حسنت بعض البنوك شروطها للمدخرين أيضًا. حتى إذا كنت تحتفظ فقط بمدخرات متواضعة في حسابك المصرفي ، يمكنك تحقيق مكاسب أكبر على المدى الطويل من خلال إيجاد حساب بسعر أفضل.

في حين أن أكبر البنوك الوطنية لم تغير بعد بشكل كبير معدلات الفائدة على حسابات التوفير الخاصة بها (حيث سجلت في المتوسط ​​0.23 في المائة فقط ، وفقًا لـ Bankrate) ، قامت بعض البنوك متوسطة الحجم وصغيرة الحجم بإجراء تغييرات أكثر تماشياً مع تحركات بنك الاحتياطي الفيدرالي. .

البنوك عبر الإنترنت على وجه الخصوص – التي توفر المال من خلال عدم وجود فروع حقيقية وما يرتبط بها من نفقات – تقدم الآن حسابات توفير ذات عوائد سنوية بنسبة تتراوح بين 3 في المائة و 4 في المائة ، أو حتى أعلى ، وكذلك 4 في المائة أو أعلى على شهادات الإيداع لمدة عام (CD). يمكن أن تصل بعض الأسعار الترويجية إلى 5 في المائة.

هل سيؤثر هذا على ملكية المنزل؟

في الأسبوع الماضي ، أفاد مشتر الرهن العقاري Freddie Mac أن متوسط ​​سعر الرهن العقاري القياسي لمدة 30 عامًا ارتفع إلى 6.43 في المائة من 6.39 في المائة في الأسبوع السابق. قبل عام ، كان متوسط ​​المعدل أقل: 5.10 في المائة. يمكن أن تضيف المعدلات المرتفعة مئات الدولارات شهريًا إلى مدفوعات الرهن العقاري.

عادة ما تتبع معدلات الرهون العقارية لمدة 30 عامًا التحركات في عائد الخزانة لمدة 10 سنوات. يمكن أن تتأثر الأسعار أيضًا بتوقعات المستثمرين للتضخم المستقبلي والطلب العالمي على سندات الخزانة الأمريكية وما يفعله بنك الاحتياطي الفيدرالي.

تدوم معظم الرهون العقارية لعقود ، لذا إذا كان لديك رهن عقاري بالفعل ، فلن تتأثر. ولكن إذا كنت تتطلع إلى الشراء وتدفع بالفعل المزيد مقابل الطعام والغاز والضروريات الأخرى ، فإن معدل الرهن العقاري المرتفع قد يجعل ملكية المنزل بعيدة المنال.

ماذا لو كنت أرغب في شراء سيارة؟

مع نقص رقائق الكمبيوتر والأجزاء الأخرى ، ينتج صانعو السيارات المزيد من السيارات. حتى أن الكثير منهم يخفضون الأسعار أو يقدمون خصومات محدودة. لكن ارتفاع معدلات القروض وانخفاض قيم مبادلة السيارات المستعملة أدى إلى محو الكثير من المدخرات في الدفعات الشهرية.

منذ أن بدأ بنك الاحتياطي الفيدرالي في رفع أسعار الفائدة في مارس 2022 ، قفز متوسط ​​معدل قروض السيارات الجديدة من 4.5 في المائة إلى 7 في المائة ، وفقًا لبيانات إدموندز. وانخفضت قروض السيارات المستعملة بشكل طفيف إلى 11.1 في المائة. يبلغ متوسط ​​مدة القرض حوالي 70 شهرًا – ما يقرب من ست سنوات – للمركبات الجديدة والمستعملة.

يقول إدموندز إنه بسبب زيادة الأسعار إلى حد كبير ، ارتفع متوسط ​​الدفعة الشهرية لكل من المركبات الجديدة والمستعملة منذ مارس 2022. يقول إدموندز إن متوسط ​​دفع السيارة الجديدة يصل من 72 دولارًا إلى 729 دولارًا. بالنسبة للسيارات المستعملة ، ارتفعت الدفعة 20 دولارًا شهريًا إلى 546 دولارًا.

قال جوزيف يون ، محلل رؤى المستهلك في إدموندز ، إن المعدلات المرتفعة ستبعد الناس عن السوق الذين لديهم القدرة على انتظار شروط أفضل.

قال يون: “لكن مع تحسن مستويات المخزون ، إنها مسألة وقت قبل أن تبدأ الخصومات والحوافز في العودة إلى المعادلة” ، مما يؤدي إلى جذب المزيد من المشترين.

انخفض متوسط ​​أسعار السيارات الجديدة من نهاية العام الماضي إلى 47749 دولارًا. لكنها لا تزال مرتفعة مقارنة بما كانت عليه قبل عام. انخفض متوسط ​​سعر السيارة المستعملة بنسبة 7٪ عن ذروة شهر مايو الماضي ، إلى 28729 دولارًا ، لكن الأسعار تتجه للارتفاع مرة أخرى.

تمويل سيارة جديدة يكلف الآن 8655 دولار في الفائدة. يقول المحللون إن هذا يكفي لمطاردة الكثيرين خارج سوق السيارات.

عادةً ما يتم تمرير أي زيادة في سعر الفائدة الفيدرالية إلى مقترضي السيارات ، على الرغم من أنه سيتم تعويضها قليلاً عن طريق الأسعار المدعومة من الشركات المصنعة.

ماذا عن وظيفتي؟

واصل أرباب العمل في البلاد التوظيف في مارس ، مضيفين 236000 وظيفة صحية. انخفض معدل البطالة إلى 3.5 في المائة ، أعلى بقليل من أدنى مستوى له في 53 عامًا عند 3.4 في المائة في كانون الثاني (يناير). في الوقت نفسه ، أشار تقرير من وزارة العمل إلى حدوث تباطؤ ، مع تراجع نمو الأجور أيضًا.

يجادل بعض الاقتصاديين بأن تسريح العمال يمكن أن يساعد في إبطاء ارتفاع الأسعار ، وأن ضيق سوق العمل يغذي نمو الأجور وارتفاع التضخم.

يتوقع الاقتصاديون أن يرتفع معدل البطالة إلى 3.6 في المائة في نيسان (أبريل) ، بزيادة طفيفة عن أدنى مستوى في نصف قرن في كانون الثاني (يناير) بلغ 3.4 في المائة.

هل سيؤثر هذا على قروض الطلاب؟

يجب على المقترضين الذين يحصلون على قروض طلابية خاصة جديدة أن يستعدوا لدفع المزيد مع زيادة الأسعار. النطاق الحالي للقروض الفيدرالية يتراوح بين حوالي 5 في المائة و 7.5 في المائة.

ومع ذلك ، يتم تعليق المدفوعات على قروض الطلاب الفيدرالية بدون فائدة حتى صيف 2023 كجزء من إجراء طارئ تم وضعه في وقت مبكر من الوباء. أعلن الرئيس جو بايدن أيضًا عن بعض الإعفاء من القروض ، بما يصل إلى 10000 دولار لمعظم المقترضين ، وما يصل إلى 20 ألف دولار لمتلقي بيل غرانت – وهي سياسة يتم الطعن فيها الآن في المحاكم.