الصورة لأغراض توضيحية فقط. – صورة الملف
عندما يتعلق الأمر بشراء منزل أحلامك، يمكن أن يكون قرض الرهن العقاري خيارًا جذابًا للغاية للحصول على الدعم المالي. ولكن ليس من غير المألوف أن يصل المقترض إلى حاجز في سداد ديون الرهن العقاري، خاصة خلال الوضع الاقتصادي الصعب.
في مثل هذه الظروف، قد يرغب بعض أصحاب المنازل في الخروج من دولة الإمارات العربية المتحدة تمامًا للهروب من التزامات الرهن العقاري، لكن مغادرة البلاد لن تساعد في التخلص من ديون الرهن العقاري. ومع مرور الوقت، يمكن أن يتحول هذا الرهن العقاري بفوائده وغراماته إلى مبلغ هائل.
هناك خيارات يمكن أن تساعد في تخفيف حالة ديون الرهن العقاري. هناك تسوية الديون وإعادة هيكلة الديون وإعلان الإفلاس على سبيل المثال لا الحصر.
إذا كنت تتساءل عن الخيار الأنسب لك والخيار الذي سيؤذيك أقل ما يمكن، فإليك ما تحتاج إلى معرفته:
تسوية الديون
تسوية الديون هي خطة تتفاوض من خلالها مع الدائن للسماح لك بدفع مبلغ مقطوع أقل بكثير من المبلغ المستحق.
تتضمن الخطة تصفية الأصل. إذا لم يكن من الممكن تغطية مبلغ القرض المستحق من خلال إجراءات البيع، فيمكن التفاوض على النقص مع البنك.
نظرًا لأنك تتوقف عن سداد الدفعات ولن تتمكن من سداد ديونك بالكامل، فسيؤثر ذلك على تصنيفك الائتماني لعدة سنوات بعد الدفعة النهائية. وسوف يستغرق الأمر أيضًا قدرًا كبيرًا من الوقت لاستعادة الرصيد الكافي.
الإعسار / الإفلاس
يدعم هذا القانون المقترضين من الملاحقة القانونية ويقدم خطة مدتها ثلاث سنوات لتسوية الالتزامات المالية بمساعدة خبراء تعينهم المحكمة.
يجب أن يكون هذا هو الخيار الأخير لأنه قد يؤدي إلى الإضرار بدرجة الائتمان لفترة طويلة. إنه يوضح أنك استنفدت جميع مصادر إيراداتك، مما يعني أن الدائنين سيكونون حذرين وقد يرفضون إقراض الأموال تمامًا في المستقبل لتقديم طلب للحصول على بطاقات الائتمان أو القروض.
إعادة هيكلة الديون
هذه طريقة قانونية يمكنك من خلالها تغيير شروط عقد الرهن العقاري الخاص بك لسداد التزامات الديون المستحقة عليك. استنادًا إلى وضعك المالي وسجل السداد، يمكن للبنوك أن توفر لك الراحة من خلال جدول زمني ممتد أو سعر فائدة أقل أو خيار زيادة ديون الرهن العقاري الخاص بك.
جايا راتناني هو شريك إداري في Freed Financial Services
عملية إعادة هيكلة الديون المكونة من خمس خطوات هي:
1. قبل أن تخطط للتحدث مع البنك الذي تتعامل معه، سيتعين عليك إنشاء ملخص لوضعك المالي الحالي. وينبغي أن تشمل جميع النفقات الصادرة والديون الأخرى بما في ذلك بطاقات الائتمان والقروض الشخصية. اتبع بروتوكول الشفافية الكاملة.
2. يجب أن تكون الخطوة التالية هي الاحتفاظ بحساب لنفقاتك الحالية بما في ذلك نفقات المعيشة الشخصية ونفقات التعليم والنفقات الطبية وما إلى ذلك لمساعدة البنك على إدراك أنك لن تتمكن من دفع مبلغ القسط الشهري على قرضك العقاري.
3. سيتم تقييم إعادة الهيكلة على أساس إجمالي دخل الأسرة بما في ذلك دخل إيجار العقار ودخل الزوج. تأكد من حصولك على جميع الأدلة المتاحة عند المناقشة مع البنك.
4. استمر في سداد الدفعات للبنك حتى بالمبلغ المخفض، الأمر الذي سيقطع شوطًا طويلاً لإظهار نيتك في الدفع على الرغم من انخفاض القدرة.
5. قم بمراجعة البنك بجميع الأوراق والبيانات التي قمت بجمعها لمعرفة استراتيجية السداد. كن مثابرًا في نهجك من خلال توفير جميع المعلومات والبيانات ذات الصلة التي يطلبها البنك.
العوامل التي يمكن أن تؤثر على فرصك؟
لا توجد خطة واحدة تناسب كل مقترض من الرهن العقاري لإعادة الهيكلة. وتعتمد فرصة الحصول عليه على عدة عوامل مثل:
● سجلك الائتماني الذي يقيس قدرتك على سداد الرهن العقاري قبل أن تواجه أزمة مالية
● على الرغم من أن البنوك الإماراتية قد ألغت الحد الأقصى لسن المقترض وهو 70 عامًا، فإن عمرك وقدرتك على العمل سيلعبان دورًا في قرار البنك
● القيمة السوقية للعقار سوف تلعب دورا حاسما. إذا كانت قيمة العقار تغطي القرض الحالي المستحق، فيمكن للبنك أن يطلب حبس القرض بدلاً من إعادة هيكلة القرض
● إذا كنت متزوجًا، فسيتعين عليك أيضًا تقديم السجل المالي لزوجتك لتوفير الشفافية الكاملة.
اعتمادًا على هذه العوامل وأكثر، يمكن للبنوك خفض سعر الفائدة على القرض، أو زيادة مدة القرض، أو تقديم تأجيل للسداد أو إعادة جدولة الفوائد والمدفوعات الأساسية.
جايا راتناني هو شريك إداري في Freed Financial Services. الآراء التي أعربت هي بنفسها.
