لم تتوقع مقيمة في دبي أن يتضاعف قرضها البالغ 180 ألف درهم الذي حصلت عليه خلال الجائحة إلى ثلاثة أمثاله ليصل إلى 530.400 درهم بعد قبول عرض البنك لإعادة هيكلة قرضها، وتمديد فترة القسط الشهري المتساوي إلى 17 عامًا. وفي حين أن تمديد مدة القرض يقلل من الدفعة الشهرية ويطيل فترة السداد، إلا أنه قد يؤدي أيضًا إلى دفع المزيد من الفائدة والرسوم الأعلى.
ديفي، وهي مهاجرة هندية في أواخر الثلاثينيات من عمرها – طلبت عدم الكشف عن اسمها الكامل – هي مديرة سابقة في شركة سفريات مقرها دبي. كانت تتقاضى راتبًا شهريًا قدره 18000 درهم إماراتي حتى فقدت وظيفتها في ذروة الوباء.
حاولت ديفي سداد أقساطها الشهرية من مدخراتها بينما كان لا يزال عليها 44 قسطًا شهريًا من قرضها البالغ 180 ألف درهم. ومع ذلك، نظرًا لأنها لم يكن لديها دخل بعد، لم تتمكن من مواكبة فواتيرها في دبي، لذلك اختارت العودة إلى وطنها.
كن على اطلاع على اخر الاخبار. تابع KT على قنوات WhatsApp.
وبعد فترة وجيزة، بدأت تتلقى مكالمات من وكالات تحصيل الديون توصيها باستخدام خطة تأجيل الديون التي فرضها البنك المركزي الإماراتي كجزء من جهود الإغاثة من كوفيد-19. وقيل لها إنها تستطيع تأجيل دفع أقساطها الشهرية لمدة 12 شهرًا بينما تبحث عن وظيفة جديدة.
عادت ديفي إلى دبي في عام 2022 وحصلت على وظيفة جديدة، وإن كان راتبها قد انخفض بنسبة 60%. وبعد تحديث وضعها الوظيفي لدى البنك ــ مع خفض راتبها الآن إلى 7200 درهم ــ عُرض عليها خطة قرض معاد هيكلته: أقساط شهرية بقيمة 2600 درهم ــ وهو ما يقرب من نصف ما كانت تدفعه عندما كان راتبها 18 ألف درهم شهريا.
كما تم تمديد فترة القرض إلى 17 عامًا. ومع ذلك، أدى إطالة فترة السداد إلى فرض المزيد من رسوم الفائدة بمرور الوقت، وبلغ إجمالي المبلغ المستحق على ديفي 530400 درهم.
فهم الفوائد والرسوم
إن تمديد مدة القرض من شأنه أن يقلل من الأقساط الشهرية. ولكن إطالة مدة القرض تعني تراكم المزيد من رسوم الفائدة. على سبيل المثال، فإن قرضًا بقيمة 10 آلاف درهم بفائدة سنوية 10% تُدفع على مدى أربع سنوات لن يكلف سوى 2174 درهمًا إماراتيًا كفائدة، وسيبلغ إجمالي الدفعة 12174 درهمًا إماراتيًا بواقع 254 درهمًا إماراتيًا شهريًا.
وفي الوقت نفسه، إذا تم تمديد فترة السداد إلى 8 سنوات – بفائدة مماثلة بنسبة 10% – فإن المبلغ الأصلي بالإضافة إلى الفائدة سيصبح 14,567 درهمًا إماراتيًا بواقع 152 درهمًا إماراتيًا شهريًا. وتؤدي فترة السداد الأطول إلى زيادة تكلفة القرض الذي يبلغ 2,393 درهمًا إماراتيًا. (ملاحظة: تم إجراء الحسابات باستخدام حاسبة مدة القرض).
وقال المحامي بارني ألمزار، مدير إدارة الشركات التجارية في شركة الخليج للقانون، الذي اتصلت به ديفي لمراجعة قضيتها: خليج تايمز: “لقد وضع البنك المركزي لدولة الإمارات العربية المتحدة قواعد لحماية المستهلكين من الممارسات المصرفية غير العادلة. ويتعين على البنوك تقديم معلومات واضحة وكاملة بشأن شروط القروض وأي تغييرات تطرأ على هذه الشروط، بما في ذلك التأجيلات.”
وأكد المزار على “ضرورة قيام المؤسسات المالية بتقديم تفسيرات شفافة وشاملة لجميع الشروط لضمان فهم العملاء بشكل كامل للتكاليف المحتملة المرتبطة بمنتجاتهم المالية.
وأكد أنه “من ناحية أخرى، يجب على المقترضين أيضًا التأكد من فهمهم للشروط وقراءة البنود الصغيرة قبل قبول أي عقد أو اتفاق”.
ماذا يمكن أن تفعل ديفي؟
وقال المزار إنه يبحث ما إذا كان البنك قد فشل في الالتزام باللوائح التي وضعها البنك المركزي لدولة الإمارات العربية المتحدة. ومن جانبها، تستطيع ديفي تقديم شكوى رسمية إلى وحدة حماية المستهلك التابعة للبنك المركزي لدولة الإمارات العربية المتحدة، لكن يتعين عليها أولاً جمع الأدلة، بما في ذلك توثيق افتقار البنك إلى الشفافية وأي ممارسات غير عادلة.
العلاج القانوني
وقال المزار “هناك سبل قانونية لإلغاء شروط السداد غير العادلة”. وشارك التدابير التالية في مواجهة شروط القرض الممتدة والرسوم الخفية:
- استعن بخبير قانوني. استعن بخبير في النزاعات المالية لإدارة عملية الشكوى وحماية حقوقك.
- اجمع الأدلة. اجمع كل الوثائق ذات الصلة المتعلقة بتأجيل القرض. ويشمل ذلك اتفاقيات القرض الأصلية، وأي مراسلات من البنك أثناء فترة التأجيل، وسجلات المدفوعات التي تم إجراؤها.
- اطلب كشوفات تفصيلية. اتصل بالبنك الذي تتعامل معه واطلب منه كشفًا تفصيليًا عن قرضك، بما في ذلك كيفية احتساب الفائدة والرسوم خلال فترة التأجيل. أصر على الوضوح والشفافية.
- حدد التناقضات. راجع البيانات بعناية وقارنها باتفاقية القرض الأصلية. ابحث عن التناقضات في أسعار الفائدة والرسوم وشروط السداد.
- اعترض على مطالبة البنك. إذا لم يكن هناك عقد أو اتفاق رسمي يوثق شروط التأجيل، فإن قوانين دولة الإمارات العربية المتحدة تتطلب أن يتم الاتفاق على أي تغييرات في الشروط التعاقدية بين الطرفين لتكون ملزمة قانونًا.
- سلط الضوء على الموافقة المفسدة (المعيبة). ينطبق هذا إذا وافقت على تمديد مدة القرض، أو قبلت سعر فائدة مرتفع للغاية خوفًا أو إكراهًا من وكلاء التحصيل، أو تم تضليلك. تعتبر هذه ممارسات غير عادلة وأسبابًا لإلغاء العقد.
- تقديم الأدلة، بما في ذلك توثيق افتقار البنك إلى الشفافية وأية ممارسات غير عادلة.
- تقديم شكوى رسمية. تقديم شكوى إلى وحدة حماية المستهلك في مصرف الإمارات العربية المتحدة المركزي.
