باكستان: كيف تضيف تطبيقات القروض المارقة إلى الألم المالي للمقترضين الفقراء

إنهم يتعرضون لمعدلات عالية وتهديدات وانتهاكات بيانات ؛ هناك حاجة إلى لوائح أكثر صرامة ، كما تقول مجموعات الحقوق الرقمية

اعتقد علي مهندس البرمجيات الباكستاني العاطل عن العمل أنه وجد طريقة لدفع فاتورة الكهرباء المتأخرة عندما حصل على قرض صغير مدته 30 يومًا من تطبيق إقراض رقمي في أواخر العام الماضي.

هبطت الأموال في حسابه بعد دقائق من إكمال الطلب – وهو سحب كبير لتطبيقات الإقراض التي تنتشر بسرعة بين الباكستانيين ذوي الدخل المنخفض الذين يعانون من أزمة اقتصادية وندرة القروض المصرفية التي يمكن الوصول إليها.

قال الشاب البالغ من العمر 30 عامًا ، الذي طلب عدم استخدام اسمه الحقيقي ، لمؤسسة طومسون رويترز: “في 10 دقائق فقط ، كانت 15000 روبية باكستانية (53 دولارًا) التي تقدمت للحصول عليها في حسابي مطروحًا منها رسوم المعالجة”. جلس في مصنع ملابس شقيقه في لاهور ، ثاني أكبر مدينة في باكستان.

ولكن بعد سبعة أيام فقط ، تحولت ارتياحه إلى خوف حيث تلقى مكالمات تطالب باستعادة الأموال على الفور أو تأمره بدفع غرامة لتمديدها لمدة أسبوع واحد.

وقال: “لقد اتصلوا بي ومع جهات الاتصال الخاصة بي حتى أيام الأحد ، وألقوا التهديدات وسوء المعاملة. وأصبح الأمر مرهقًا للغاية ، فقبلت عرض تطبيق إقراض آخر لسداد القرض”.

كما تبين أن المقرض الجديد عديم الضمير وفرض سعر فائدة مرتفعًا للغاية ، مما يعني أن قرضه الأولي البالغ 15000 روبية انتهى به الأمر إلى تكلفته 230 ألف روبية.

أصبحت تجارب مثله شائعة بشكل متزايد حيث يتجه المزيد من الأشخاص في الدولة التي يبلغ عدد سكانها 220 مليون نسمة إلى العشرات من المقرضين عبر الهاتف المحمول ، مما يخلق أرضًا خصبة لعمليات الاحتيال والمحتالين ، كما تقول مجموعات الحقوق الرقمية والدفاع عن المستهلك.

يتم تنظيم العديد من التطبيقات ، لكنها أيضًا مصدر مئات الشكاوى المقدمة حتى الآن هذا العام إلى هيئة تنظيم سوق رأس المال في البلاد ، وهيئة الأوراق المالية والبورصات الباكستانية.

إساءة استخدام البيانات ، البريد الأسود

مما يعكس قفزة في استخدام الهواتف الذكية ، زاد عدد الباكستانيين الذين يستخدمون تطبيقات التمويل الشخصي بأكثر من الضعف إلى 19٪ في عام 2022 مقارنة بعامين سابقين ، مما أدى إلى انخفاض معدلات الشمول المالي ، وفقًا لمسح أجرته في وقت سابق من هذا العام Karandaaz Pakistan ، وهي منظمة غير ربحية.

ولكن في حين أن التطبيقات تقدم ائتمانًا سريعًا وخاليًا من الضمانات لمن لا يتعاملون مع البنوك إلى حد كبير ، فقد أدى الازدهار إلى زيادة في الشكاوى حول المقرضين غير الشرعيين الذين يسيئون بشكل روتيني إلى بيانات العملاء ويستخدمون أساليب استرداد قوية بما في ذلك التهديدات والابتزاز.

كانت هيئة الأوراق المالية والبورصات الباكستانية ، الجهة المنظمة لسوق رأس المال في البلاد ، قد تلقت بحلول مايو 1415 شكوى من هذا القبيل ضد المقرضين الرقميين المرخصين و 181 ضد غير المرخص لهم ، وتحقق الشرطة الفيدرالية في التطبيقات المتورطة في ابتزاز العملاء.

قال نيغات داد ، المحامي الذي يدير مؤسسة الحقوق الرقمية ، وهي مؤسسة غير ربحية مقرها باكستان ، إن العديد من الحالات الأخرى لا يتم الإبلاغ عنها على الأرجح ، والتي كانت توثق الانتهاكات المتعلقة بتطبيقات القروض – من أسعار الفائدة المفرطة إلى مطالب السداد المبكر والابتزاز باستخدام العملاء. ‘ جهات اتصال شخصية.

لا تتضمن العديد من التطبيقات تفاصيل الاتصال ، مما يجعل من المستحيل على العملاء المتضررين طلب الإنصاف.

قال أبي إن ضعف المعرفة الرقمية جعل الناس عرضة للتطبيقات التي تعد بحلول سريعة.

قال رجاء عتيق أحمد ، المسؤول في لجنة الأوراق المالية والبورصات الباكستانية ، منذ جائحة COVID-19 ، ارتفع استخدام الهواتف الذكية في باكستان كما في أماكن أخرى ، مما جعل تطبيقات الإقراض عبر الهاتف المحمول أكثر سهولة للأشخاص الذين يسعون للحصول على “تمويل طارئ”.

يقول خبراء الصناعة إن تطبيقات القروض تستفيد أيضًا بسبب العملية المرهقة والعقبات البيروقراطية التي ينطوي عليها الحصول على قرض مصرفي.

قال فهد علي ، “البنوك تطلب كشوف دخل ولديها نظام صارم ، بل محبط ، للأشخاص المحتاجين للمال. كما أن البنوك لا تقدم قروضاً صغيرة أو قروضاً لفترات أقصر مثل أسبوع أو شهر”. يدرس في جامعة تكنولوجيا المعلومات في لاهور.

تحويل الأموال

وقالت امرأة أخرى من سكان لاهور ، تبلغ من العمر 26 عامًا ، طلبت عدم الكشف عن اسمها ، إنها حزنت اليوم الذي سجلت فيه نفسها في طلب قرض صادفته أثناء تصفح وسائل التواصل الاجتماعي.

لم تتقدم بطلب للحصول على قرض ولكنها تلقت وديعة بقيمة 10000 روبية في حسابها المصرفي بعد عدة أيام ، وهو مبلغ أعادته على الفور.

وقالت: “رفضوا تلقي أي أموال مني ، في البداية اتصلوا بي باستمرار ثم قاموا بمضايقة أصدقائي وعائلتي باستغلال الوصول الممنوح لقوائم الاتصال الخاصة بي … وألقوا التهديدات وسوء المعاملة”.

في النهاية ، دفعت حوالي 40 ألف روبية أموال ابتزاز لوقف التهديدات ، لكن المكالمات استمرت وأبلغت السلطات عن التطبيق.

قال أحمد من منظم الأسواق إن العملاء المتضررين يشكلون جزءًا صغيرًا من أولئك الذين يقترضون من تطبيقات القروض ، لكنهم قلقون بشأن زيادة الشكاوى ، وأصدرت المفوضية إرشادات جديدة للمقرضين الرقميين.

يتعين على الشركات المالية غير المصرفية (NBFCs) التي تقدم القروض من خلال القنوات الرقمية الإفصاح عن مبلغ الائتمان والأسعار والرسوم والتكاليف ومدة القرض للمستهلكين من خلال الصوت أو الفيديو ورسائل البريد الإلكتروني والرسائل النصية باللغتين الإنجليزية والأردية .

وقالت الهيئة التنظيمية في بيان ، إنه سيتم منعهم من الوصول إلى قوائم جهات الاتصال الخاصة بالمقترض أو الصور الموجودة على هواتفهم المحمولة “حتى لو أعطى المقترض موافقته”.

تطلب Google أيضًا إقراض التطبيقات لتقديم وثائق الترخيص الخاصة بكل بلد لإثبات قدرتها على تقديم أو تسهيل القروض الشخصية ، وقيدت تطبيقات القروض الشخصية من الوصول إلى جهات اتصال المستخدم أو الصور.

يقول نشطاء الحقوق الرقمية ، مع ذلك ، إنه حتى القواعد الأكثر صرامة ضرورية لضمان التعويض والإنصاف للضحايا.

قال داد: “يجب أن تهدف اللوائح إلى دعم حقوق المستهلكين ، وتمكينهم من الإبلاغ عن التطبيقات الاحتيالية وإنشاء آليات لاسترداد المبلغ” ، مضيفًا أن الأشخاص من الشرائح منخفضة الدخل هم الأكثر تعرضًا.

وفي لاهور ، حث علي الأشخاص الذين يواجهون صعوبات مالية على عدم اللجوء إلى المقرضين المحتالين.

وقال: “من الأفضل أن تموت في بؤس بدلاً من الاقتراض … من أسماك القرش هذه”.