يعد الائتمان في مقدمة اهتمامات العديد من الأشخاص حتى عام 2024. ويقول ما يقرب من أربعة من كل خمسة أمريكيين (79 في المائة) إنهم يحاولون تحسين ائتمانهم، وفقًا لاستطلاع حديث أجرته شركة NerdWallet.
إن استباق المفاجآت سوف يقطع شوطا طويلا في حماية رصيدك. فيما يلي أربعة أشياء يجب الانتباه إليها والتي يمكن أن تؤثر على رصيدك في العام الجديد.
1. ديون العطلة
يمكن أن تتبعك مشتريات العطلات لعدة أشهر. وجد تقرير التسوق في العطلات لعام 2023 الصادر عن NerdWallet أن حوالي نصف الأمريكيين (52 في المائة) تكبدوا ديون بطاقات الائتمان عند التسوق في موسم العطلات الماضي، ومن بينهم 31 في المائة ما زالوا لم يسددوا أرصدتهم.
يعد سجل الدفع هو العامل الأكبر الذي يؤثر على درجاتك الائتمانية. إذا كنت تحمل ديونًا، فقم على الأقل بسداد الحد الأدنى من الدفعات على بطاقاتك للحفاظ على سجل الدفع الخاص بك سليمًا وحماية نتائجك. لكن دفع مبلغ أعلى، إذا كنت قادرًا على ذلك، يعد أفضل لاستخدام رصيدك – وهو عامل رئيسي آخر في حسابات النتيجة. إن استخدام الكثير من الائتمان المتاح قد يجعلك تبدو محفوفًا بالمخاطر للمقرضين.
تقول ماريان نولتي، وهي مخططة مالية معتمدة في مدينة ليك هافاسو بولاية أريزونا: “أنت تريد أن تبقي رصيدك الائتماني أقل من 30 في المائة من الحد الائتماني الخاص بك للحصول على درجة جيدة”.
سيؤدي دفع الأرصدة بالكامل إلى إبقاء استخدامك الائتماني منخفضًا ويوفر عليك رسوم الفائدة.
لتجنب حجز العام بالديون، ابدأ التخطيط للإنفاق في إجازة 2024 الآن، كما يقول هيث كاريلوك، المستشار المالي في مقاطعة برينس جورج بولاية ماريلاند.
إن وضع حدود للإنفاق على الهدايا، وإعداد القوائم، والصراحة مع أحبائك بشأن وضعك، هي استراتيجيات يوصي بها Carelock. “فقط قل: “مرحبًا، هذا ما سأتمكن من فعله هذا العام” وتقبل ذلك، ولا تقلق بشأن الحكم أو احتمال الإحراج أو الشعور بالذنب بسبب عدم قدرتي على الإنفاق بحرية”. يقول.
2. حالات التأخر في سداد بطاقات الائتمان
وترتفع الديون خارج نطاق الإنفاق على العطلات أيضًا. ارتفعت أرصدة الديون بجميع أنواعها بمقدار 228 مليار دولار في الربع الثالث من عام 2023، وفقًا لتقرير صادر عن بنك الاحتياطي الفيدرالي في نيويورك. كما وجد بنك الاحتياطي الفيدرالي في نيويورك أن حالات التخلف عن السداد في بطاقات الائتمان قد ارتفعت فوق مستويات ما قبل الوباء، خاصة بين جيل الألفية.
ويتوقع العديد من الخبراء أن يستمر هذا الاتجاه في عام 2024. ويقول بروس ماكلاري، نائب الرئيس الأول لشؤون العضوية والعضوية: “من المرجح أن نرى الناس يبدأون في استنفاذ الحيز المتاح لديهم من الائتمان المتاح ويواجهون المزيد من الصعوبات في سداد الديون المستحقة عليهم بتكلفة معقولة”. الاتصالات في المؤسسة الوطنية للاستشارات الائتمانية. “نحن نتعامل مع تقلص المدخرات وزيادة الديون. وهذه ليست وصفة جيدة أبدًا.
إذا أصبح حساب بطاقتك الائتمانية متأخرًا، عادةً بعد مرور 30 يومًا أو أكثر من موعد استحقاقها، فادفع الفاتورة في أقرب وقت ممكن. كلما تأخر الدفع، زاد الضرر الذي يحدثه.
قد تعيق العلامات السلبية قدرتك على فتح خطوط ائتمان جديدة أو تأمين أسعار الفائدة المرغوبة.
حاول الاتصال بجهة إصدار بطاقتك أو كتابة خطاب حسن النية للاستفسار عما إذا كان سيتم إزالة الدفعة الفائتة من تقاريرك.
3. القروض الطلابية
بدأت القروض الطلابية الفيدرالية في تجميع الفوائد مرة أخرى في سبتمبر 2023، واستؤنفت المدفوعات في أكتوبر. أدى سداد المدفوعات بعد توقف دام ثلاث سنوات ونصف إلى الضغط على الموارد المالية للمقترضين.
أنشأت وزارة التعليم فترة “مباشرة” مدتها 12 شهرًا لمساعدة أولئك الذين قد يعانون من فواتير القروض الطلابية على حماية ائتمانهم. خلال هذه الفترة – التي تستمر حتى 30 سبتمبر 2024 – لن يتم اعتبار الدفعات الفائتة متأخرة أو تتخلف عن السداد أو يتم الإبلاغ عنها إلى مكاتب الائتمان ووكالات تحصيل الديون.
ومع ذلك، فإن تخطي المدفوعات أمر محفوف بالمخاطر. ستستمر الفائدة في التراكم وسيرتفع رصيدك. قد يصبح وجود رصيد متضخم بعد فترة السماح إلى جانب الالتزامات المالية الأخرى أمرًا يصعب إدارته.
ويقول ماكلاري: “إن القروض الطلابية لا تعيش في فراغ”. “لذا من المهم أن تنظر إلى الصورة الأكبر أثناء العمل على حلول قد تجعل سداد ديون الطلاب الخاصة بك أكثر سهولة في السداد في حدود ميزانيتك الحالية.”
إذا كنت قادرًا على سداد أقساط القرض خلال فترة القرض، فمن الأفضل أن تفعل ذلك. ولكن إذا لم تتمكن من ذلك، يقترح McClary العمل مع خدمة القروض الخاصة بك أو استكشاف خيارات السداد الخاصة بالإدارة.
4. التقدم بطلب للحصول على رصيد جديد
هل تفكر في التقدم بطلب للحصول على بطاقة ائتمانية أو قرض في عام 2024؟ يؤدي فتح الحساب إلى رفع الحد الائتماني الإجمالي الخاص بك ومن المحتمل أن يضيف إلى مزيج أنواع الائتمان الخاصة بك، مما يساعد في درجاتك. ومع ذلك، يمكن أن يؤدي ذلك أيضًا إلى خفض متوسط العمر الائتماني الخاص بك أو إغراءك بإنفاق المزيد من رصيدك المتاح، مما يتسبب في انخفاض درجاتك. الاستفسارات الصعبة، عندما يقوم المقرضون بفحص ملف الائتمان الخاص بك، تبقى أيضًا في تقارير الائتمان الخاصة بك لمدة عامين.
الاقتراض فقط إذا لزم الأمر، ويوصي Carelock بمقارنة الرسوم السنوية وأسعار الفائدة. إذا كنت تحمل دينًا، فابحث عن بطاقة تحويل الرصيد بمعدل فائدة سنوي قدره 0 في المائة خلال الفترة التمهيدية.
قبل التقدم بطلب، تحقق من درجة الائتمان الخاصة بك والتقارير لمعرفة ما سيراه المقرضون، كما يقول ماكلاري. “إذا كان هناك القليل من الفوضى التي يجب تنظيفها فيما يتعلق بالمعلومات غير الدقيقة، فيجب عليك تخصيص القليل من الوقت على الأقل لمعالجة هذه الأمور.”
